Um ein wenig Licht in den Dschungel der verschiedenen Finanzierungsarten zu bringen, möchten wir Ihnen hier einen kleinen Überblick über die verschiedenen Kreditarten liefern. Gleichzeitig soll Ihnen auch gezeigt werden, in welcher Situation welche Art von Kredit am besten passt. Natürlich kann dies nicht generalisierend gesehen werden, soll Ihnen aber zumindest eine kleine Übersicht bieten.

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• Barkredit/Dispositionskredit: Hierbei wird meistens auf einem laufenden Konto (Girokonto) eine Kreditlinie eingeräumt. Bei Geschäfts- und Firmenkunden ist diese oftmals zeitlich befristet, bei Privatkunden übersteigt diese selten einen Kreditmaximalbetrag von 2000€. Einer der großen Vorteile ist die Flexibilität: Es gibt keine konkreten Rückführungsvereinbarungen, der Kredit kann nach Belieben zurückgezahlt werden und als revolvierender Kredit jederzeit wieder bis zur vollen Höhe der eingeräumten Kreditlinie in Anspruch genommen werden. Diese Freiheit wird allerdings durch oftmals sehr hohe Zinsen bezahlt. Eine Sonderform ist der Verfügungskredit bei dem das Limit aufgrund der Zahlungseingänge des Kontos angepasst wird.

• Anschaffungskredit: Wie der Name schon sagt, ist ein Anschaffungskredit ein Darlehen für einen vorher definierten Konsumzweck und sowohl für Firmen- als auch Privatleute möglich. Laufzeiten bis zu 6 Jahren sind hierbei je nach Höhe der Kreditlinie nicht selten. Die Tilgung erfolgt üblicherweise starr monatlich und beinhaltet auch die Zinsen. Oftmals fällt noch eine zusätzliche Bearbeitungsgebühr für den Kredit an. Die Prüfung der Kreditwürdigkeit ist meistens relativ umfangreich um den Kreditnehmer vor Überschuldung zu bewahren. Oftmals wird eine Sicherheitsübereignung des Kaufgegenstandes verlangt, das heißt im Falle einer Zahlungsunfähigkeit geht der erworbene Gegenstand in den Besitz des Kreditgebers über. Auch auf den Abschluss einer Restschuldkreditversicherung kann bestanden werden. Die Auszahlung erfolgt einmalig entweder auf das Konto des Kreditnehmers oder direkt and den Verkäufer der zu erwerbenden Anschaffung.

• Baufinanzierung: Eine Baufinanzierung ist ein Darlehen welches entweder zum Erwerb oder zur Errichtung von Immobilien verwendet wird. Aufgrund der sehr hohen Kreditlinie erfolgt die Rückzahlung meistens durch jährliche Ratenzahlung über einen sehr langen Zeitraum, durchschnittlich 30 Jahre. Aufgrund dessen ist der Kredit sehr stark abgesichert, dies geschieht durch Grundpfandrechte auf dem finanzierten Objekt wie Hypotheken oder Grundschulden. Neben den oftmals festen Zinsen kommen Kosten für die Sicherheitenbestellung und Bearbeitungsgebühren hinzu, welche meist als Disagio von der Kreditsumme direkt abgezogen werden. Oftmals ist diese Art der Finanzierung mit einer Kapitallebensversicherung verknüpft (siehe Beamtendarlehen).

• Beamtendarlehen: Ein Beamtendarlehen ist ein spezieller Kredit für Beamte. Diese zeichnen sich durch Ihre Unkündbarkeit aus und bekommen deswegen besondere Konditionen wie einen niedrigen Zinssatz und eine lange Laufzeit. Allerdings ist diese Art von Kredit oftmals mit einer Kapitallebensversicherung verknüpft. Diese Lebensversicherung hat für die Bank verschiedene Vorteile: Der Kreditnehmer zahlt keinen Tilgungsanteil auf die Kreditsumme sondern nur die anfallenden Zinszahlungen. Stattdessen erwirbt er eine Lebensversicherung die am Ende der Laufzeit des Kredites genau der Tilgungssumme entspricht. Die monatlichen Raten die er zahlt entsprechen hierbei ungefähr der Tilgungssumme des Darlehens. Die Versicherung muss er zu Ende der Laufzeit dann die Bank abtreten. Die Bank hat erhält somit sehr viel höhere Zinsen da diese immer auf den vollen Tilgungsbetrag anfallen, eine Absicherung ihres Kredites und streicht gleichzeitig eine Provision der Versicherung ein.

• smava-Kredit: Während Banken sich oftmals auf bestimmte Arten von Krediten oder einzelne Zielgruppen spezialisiert haben, möchten wir bei smava einen Kredit für jedermann anbieten. Das Prinzip ist einfach: Wir vertrauen auf die Kräfte des Marktes und geben Privatpersonen die Möglichkeit einen Kredit zu ihren eigenen Konditionen zu erhalten. Der Kreditnehmer bietet einen Zinssatz auf dem Marktplatz an, der im Zusammenhang mit Laufzeit und Bonität für den Anleger, der auch eine Privatperson ist, attraktiv sein soll. Finden genügend Anleger das Kreditprojekt ansprechend wird der Kredit finanziert. Der Vorteil dieses Systems ist dass faire Marktpreise entstehen und über die Übersicht, was bisher finanziert wurde eine vollkommene Transparenz entsteht. Desweiteren kann der Kredit jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden, sollte es am Markt günstigere Konditionen geben.

Bevor man sich zum Abschluss eines Kredites entschließt ist es auf jeden Fall ratsam zuvor verschiedene Angebote der Banken miteinander zu vergleichen. Zu diesem Zweck gibt es im Internet bereits eine Vielzahl an Seiten die einen Kreditvergleich ermöglichen.

Viele Grüße

Eckart Vierkant
(Geschäftsführer)

Kredite aufzunehmen und zu vergeben ist berechenbar und wird schon lange gemacht. Es gibt viele Hilfsmittel, das Risikopotential und die Ertragschance zu berechnen. Die Idee von smava ist, diese Werkzeuge den Marktplatzteilnehmern zur Verfügung zu stellen. Wir haben die Wertschöpfungsketten rund um Darlehen analysiert und sie dann aufgebrochen. Die notwendigen Stufen existieren weiter, aber einige Stufen erschienen uns nicht notwendig (das führt aus Darlehensnehmersicht dazu, dass Geld bei smava tendenziell preiswerter sein kann als bei klassischen Darlehen von Banken) und andere Stufen waren uns nicht transparent genug.

Im Unterschied zu eBay, wo wir viele Sicherheitsmechanismen erfunden und implementiert haben, gibt es sehr viele bewährte Werkzeuge, das Risiko bei Darlehen zu berechnen und damit als sehr zuverlässigen Entscheidungsfaktor zu nutzen. Bei eBay sind viele der Werkzeuge für die Marktplatzteilnehmer optional: Jeder kann sich seinen Sicherheits- und Komfortlevel selbst konfigurieren. Bei smava geht es um größere Beträge und vor allem dauert das Verhältnis der Handelspartner länger. Daher haben wir uns entschieden, eine “Gatekeeper” Rolle einzunehmen: Wir regeln, wer auf den Marktplatz darf, und in welchem Rahmen sich jeder einzelne Marktplatzteilnehmer bewegen darf. Die Werkzeuge, die wir dafür nutzen, müssen wir nicht neu erfinden: Sie stehen schon lange zur Verfügung. Wir nutzen sie nur ein wenig anders als die Banken: Wir sind in alle Richtungen transparenter und versuchen ein System zu etablieren, bei dem sich alle auf Augenhöhe gegenüber stehen. Dabei sind wir so transparent wie möglich und schützen dabei alle Marktplatzteilnehmer so weit wie möglich.

Wir haben dann beschlossen, dass wir das Geschäftsmodell auf unserem Marktplatz ganz transparent machen: Wir haben ein Komissionsmodell, bei dem wir unsere Dienstleistung in Abhängigkeit von der Höhe der Transaktion berechnen. Das Ertragspotential aus dem Management des Risikos gehört den Anbietern. Durch die von uns zur Verfügung gestellten Werkzeuge und Dienstleistungen haben wir in den letzten Monaten gezeigt, dass diese “Arbeitsteilung” für alle vorteilhaft und erfolgreich ist. Wir konzentrieren uns darauf einen liquiden, transparenten und sicheren Marktplatz bereit zu stellen und die Kunden von smava machen gute Geschäfte miteinander. Jeder Marktplatzteilnehmer hat die Chance die für sie oder ihn besten Geschäfte zu machen. Und alles, was drum herum passiert, ist transparent.

Jetzt haben wir nur noch eine “kleine” Herausforderung: Unser Ziel zu erreichen, dass das Thema Darlehen genauso “für alle” wird, wie das Thema Auktionen. Um dorthin zu kommen, stehen die smava Mitarbeiter jeden Morgen auf.

Und zum Schluss noch ein Wunsch von mir: Die Forderung nach Transparenz und Liquidität gilt übrigens nicht nur für eBay und smava: Ich habe mit betterplace.org eine Stiftung mitgegegründet, mit der wir den Marktplatz für Spenden bauen. Vielleicht spenden Sie einen Teil Ihrer smava Rendite an ein Projekt auf betterplace.org?

Vielen Dank!

Jörg Rheinboldt

Ich habe ein paar Grundüberzeugungen, die ich schon immer hatte und die immer gültig sind. Eine davon ist mein fester Glaube, dass man sein Schicksal immer selbst in die Hand nehmen sollte und zumeist auch kann.

Daher machen mir Gechäftsmodelle am meisten Spaß, bei denen es darum geht, Menschen in die Lage zu versetzen, genau das zu machen. Bei alando und eBay war es so, dass unsere Nutzer Zugang zu einem offenen Marktplatz für nahezu Alles haben und mit anderen Menschen oder auch Firmen handeln können. Da es bei eBay immer zuerst um die Artikel geht und erst dann um die Verkäufer, hat man die Chance mit dem eigenen Artikel mit jedem anderen Anbieter zu konkurrieren. Es geht nicht primär darum, wer man ist, bzw. welche Marke man ist, sondern darum, wie gut der Artikel beschrieben ist und wie Erfahrungen der Handelspartner sind, mit denen man schon Geschäfte gemacht hat. Über das Bewertungssystem kann man sich schnell einen Überblick verschaffen, mit wem man es zu tun hat. Diese neue (und eigentlich sehr alte) Art miteinander direkte Geschäfte zu machen, muss man im Internet erst neu lernen.

Ich erinnere mich noch gut an die vielen Gespräche und Interviews, in denen wir erklärten, dass Auktionen im Internet überhaupt nichts Elitäres sind und dass man - wie auch im “echten Leben” auch sein Gehirn mitbringen muss, um gute und nachhaltige Geschäfte zu machen. Ein Deal der zu gut klingt, um wahr zu sein, ist es meistens auch. Inzwischen haben viele Menschen gelernt, wie man online gute Ware verkauft und findet, und welche persönlichen Anforderungen an die Artikel und Handelspartner bestehen. Ich persönlich kaufe zum Beispiel inzwischen viele Dinge global ein, wenn die Reputation meiner Handelspartner stimmt.

Bei smava sind wir an einem ähnlichen Punkt, wie bei eBay Anfang des Jahres 2000. Theoretisch ist schnell erklärt, wie man ein gutes Geschäft macht. Wir haben früher schon gescherzt, dass wir einfach nur 10 Minuten mit jedem unserer Nutzer Zeit haben müssten, um zu erklären, wie man kauft oder verkauft. Denn dann ist alles ganz logisch und konsistent.

Wenn man im Jahr 2000 über Auktionen gesprochen hat, kannten die meisten Menschen das Thema nur im Zusammenhang mit Kunst oder der Verwertung von Grundstücken oder Geschäftsausstattungen im Zusammenhang mit Insolvenzen. Im täglichen Leben hat das Thema kaum eine Rolle gespielt. Über die Zeit ist es - zumindest meinem Eindruck nach - so, dass das Thema Kaufen und Verkaufen im Internet eine andere Wahrnehmung in Deutschland hat und manchmal glaube ich sogar, dass sich das Verständnis von “Besitz” etwas verändert: Man kauft etwas nicht mehr, um es für immer zu Behalten. Es ist eher so, dass man sich denkt “Ich kann das Zelt nutzen und es dann einfach wieder verkaufen”. Das funktioniert deshalb, weil es einen funktionierenden, liquiden Marktplatz gibt, auf dem Angebot und Nachfrage zusammen treffen.

Wenn man heute über Kredite nachdenkt, ist das für die meisten Menschen ein Thema für die Banken. Auf der Nachfragerseite ist es ein unangenehmes aber manchmal notwendiges Thema und auf der Anbieterseite kommt kaum jemand in Deutschland auf die Idee zu sagen: “Ich habe gesehen, dass die Leute Darlehen aufnehmen und z.B. für ihren Dispositionskredit 14 Prozent Zinsen zahlen. Ich könnte auch mein Geld verleihen und wäre mit 8% Zinsen zufrieden.” Das war einer der ersten Gedanken, den wir hatten, als wir begannen, über smava nachzudenken. Wir fanden es unfair, dass es keinen freien Zugang zu den Finanzmärkten gibt, denn das Internet macht es möglich, Angebot und Nachfrage strukturiert aufeinander “treffen” zu lassen.

Natürlich ist Geld ein sensibles Thema und natürlich gibt es große Unterschiede, sich eine CD online zu kaufen oder sich zehntausend Euro über einen Kreditmarktplatz zu leihen, aber die grundsätzlichen Mechanismen sind ähnlich: Mit guten und zuverlässigen Informationen kann man gute Geschäfte machen. Die Transparenz und Qualität der Informationen sind neben der Marktplatzliquidität der zweite Erfolgsfaktor für einen erfolgreichen Markt. Nicht nur im Internet, sondern natürlich auch in der realen Welt.

Jörg Rheinboldt

Dieser Beitrag stammt aus der Feder des Mitgründers von eBay und smava: Jörg Rheinboldt. Nächsten Donnerstag erzählt er im smava-Blog, welche Überlegungen zur Entstehung von smava geführt haben.

In unserem Newsletter haben wir kürzlich im Rahmen einer Verlosung dazu aufgerufen, dass Sie uns mitteilen, was Ihnen an smava gefällt. Vielen Dank für das tolle Feedback Ihrerseits. Wir haben uns sehr über die Einsendungen gefreut und präsentieren Ihnen hier einige Nutzerstimmen:

“Mir gefällt an smava, dass das Monopol der Banken gebrochen wird, und die Menschen sich direkt als Kapitalgeber betätigen können.”

“Ich war Lehrling in einer Bank und ich war zu der Zeit in der Sparabteilung tätig. Die Sparabteilung wurde von der Schwester des Bankdirektors geführt. Ein Fremdarbeiter löste sein Sparkonto auf, weil er zurück nach Griechenland in seine Heimat ging. Ich rechnete das Konto ordentlich nach den üblichen Sätzen ab. Als das die Dame (Schwester vom Direktor und Abteilungsleiterin) sah, hat sie mich “gescholten“ und gesagt, “der kommt nie mehr wieder, da machen Sie das Doppelte an Gebühren drauf” und so geschah es dann auch. Und damals habe ich mein Vertrauen in Banken verloren.”

“Gestern habe ich den Antrag im Internet gestellt und heute hatte ich bereits Ihre kompletten Antragsunterlagen in der Post. Da werden Sie geholfen…. Selbst hoffe ich, daß es in dieser Rasanz weitergeht.“

“Ich finde smava einfach klasse… in der heutigen Zeit ist es besonders wichtig, von Mensch zu Mensch günstige Angebote zu erschaffen…”

“Mir gefällt an smava der Gedanke der Direkthilfe von Mensch zu Mensch. Er ermöglicht, dass z.B. auch soziale Projekte Finanzierungsgeber finden, die am normalen Finanzmarkt keine Chance hätten.”

Wir freuen uns über dieses positive Feedback und versprechen Ihnen, auch in Zukunft weiter den Kunden in den Mittelpunkt unseres Marktplatzes zu stellen.

Beste Grüße,

Alexander Artopé

Unsere nächste Gast-Bloggerin versucht Ihnen einen kleinen Tipp zu geben um den smava-Zinsezinseffekt zu nutzen und Ihre gewonnene Rendite noch ein wenig zu erhöhen.

smava-Anlegern empfehlen wir, sich als Ergänzung ein separates Tagesgeldkonto einzurichten.

Warum ein Tagesgeldkonto?
Wer bei smava in Kredite investiert, hat eine Geldanlage, die monatliche Zahlungen ausschüttet. Wenn die Rückzahlungen und die Zinsen auf das normale Girokonto kommen, gehen sie schnell im täglichen Zahlungsverkehr unter. Im Zweifelsfall ist das gewonnene Geld schneller wieder ausgegeben als einem lieb ist. Warum nicht die Rendite ein wenig „strecken“?
Leicht lässt sich beispielsweise für die 36 bzw. 60 Monate ein Dauerauftrag einrichten, der die konstanten Rückflüsse automatisch auf ein Tagesgeldkonto umleitet. Je nach Anbieter bekommt man so nochmals zwischen 3 und 4,5 % Zinsen auf das Guthaben und kann es bei Bedarf wieder in neue Kreditprojekte investieren.
Tagesgeldkonten werden bei deutschen Banken gebührenfrei geführt, jedoch sollten Sie auf klassische Sternchenfallen wie beispielsweise ein Mindestvolumen achten.

Woher bekomme ich ein geeignetes Konto?
Stetig aktuelle Angebote haben wir für Sie in dieser Tabelle für Sie zusammengefasst.
Natürlich kann man diese leicht einzurichtenden Konten auch für andere Zwecke nutzen. So habe ich beispielsweise ein Tagesgeldkonto nur zum Ansparen für mein nächstes Auto.

Viel Erfolg mit smava und eine satte Rendite,

Tanja Janecke
Geschäftsführerin der Optimal Banking Internet GmbH

Viele Affiliates unterstützen unsere Plattform und liefern beeindruckende Ergebnisse ab.
Jetzt ist es an der Zeit, dass smava mit einer Sonderaktion Danke sagt:

smava verdoppelt die Vergütung für Affiliates!

smava ist Deutschlands führender Online-Marktplatz für Privatkredite. Wir heben im Rahmen einer Sommeraktion vom 03.07.08 – 31.07.08 unsere stornofreie Anleger-Lead Vergütung für eine Kontoeröffnung (ohne aufwändiges Postident) von 10 auf 20 Euro an.

Zusätzlich  erhält jeder Anleger für seine erste Geldanlage bei smava einen Bonus von 25 EUR – Voraussetzung: er kommt über einen Publisher aus dem Partnernetzwerk Affilinet. Passende Werbemittel inklusive des 25 Euro Bonus haben wir natürlich bereitgestellt.

An der Attraktivität des Marktplatzes für Anleger gibt es keine Zweifel: Dem Anleger winken Renditen bis zu 14% aufs eingesetzte Kapital. Nicht zu vergessen das gute Gefühl, andere Menschen zu unterstützen.

Wir bedanken uns bei allen smava-Publishern für die tolle Unterstützung. Sollten Sie Interesse daran haben, bei smava als Partner mitzumachen, können Sie sich hier bei uns bewerben. Wir schalten Sie dann sofort nach Prüfung Ihrer Website als Partner frei. Wenn Sie noch Fragen zu unserem Programm haben können Sie sich gerne auch an partner (at) smava.de wenden. Wir freuen uns auf die Zusammenarbeit,

beste Grüße,

Katharina Rozycka

Manager Online-Marketing, smava.de

Als Richtlinien gelten wie immer: Kein SEM bei Google, keine Provisionsweitergabe.

smava verbessert seine Prozesse ständig. Als noch junger Marktplatz heißt es für uns trotzdem immer Schritt für Schritt vorzugehen und die Stellschrauben langsam zu verändern.
So wurden kürzlich die Kredit- und Anlagebeträge erhöht und wir haben neue Funktionen für Anleger auf den Marktplatz gestellt.

Aber auch das Anmeldeverfahren für Kreditnehmer wurde in letzter Zeit erleichtert: Bei smava sollen Sie sich schließlich nicht nur besser aufgehoben fühlen als bei Ihrer Bank, wir möchten Ihnen auch den Weg zum Kredit möglichst komfortabel und schnell gestalten.
Wenn Sie sich bei smava mit Ihren Daten erfolgreich angemeldet haben, werden Ihnen Ihre persönlichen Antragsunterlagen als pdf-Dokument zur Verfügung gestellt und Sie können diese sofort nach Ihrer Anmeldung ausdrucken. Falls Sie keinen Drucker besitzen oder Ihre Druckerpatronen gerade leer sind, senden wir Ihnen die Antragsunterlagen natürlich gern per Post zu. Bisher war es notwendig, zur Post zu gehen, um die Unterlagen im Rahmen des PostIdent-Verfahrens zu verschicken.

Ab sofort können Sie Ihre Unterlagen zusammen mit einer gut lesbaren Kopie Ihres Personalausweises (Vorder- und Rückseite) auch per Fax und als Scan-Dokument per Email schicken.
Sobald die Kreditprüfung abgeschlossen ist, werden Sie für den smava-Marktplatz freigeschaltet und können sofort Ihr Kreditprojekt veröffentlichen.
Die Identitätsprüfung über das PostIdent-Verfahren erfolgt dann erst nach erfolgreicher Finanzierung bei der Rücksendung Ihres Kreditvertrages. Hierfür erhalten Sie einen entsprechenden PostIdent-Coupon von uns. Die Rücksendung des Kreditvertrages ist somit für Sie kostenfrei.
Wir bieten Ihnen somit die Möglichkeit, alle wichtigen Schritte auf dem Weg zum smava-Marktplatz direkt von zu Hause vorzunehmen. Das spart Zeit und ist bequem.
Sollten Sie beim Ausfüllen der Unterlagen Unterstützung benötigen oder Fragen zu den Dokumenten haben, ist der smava-Kundenservice natürlich immer gerne für Sie da.

Viele Grüße,

Tina Schirmer

Leiterin smava Kundenservice