Im ersten Teil unseres aktuellen Beitrags ging es um die Frage: Wie steht es um meine finanzielle Situation? Wir haben die Vorgehensweise bei der Einnahmen-/ Ausgabenrechnung als Basis der Finanzplanung erläutert. Im folgenden zeigen wir Wege und Möglichkeiten für Überschuldete, aus der scheinbar aussichtslosen Situation wieder herauszukommen.

Schritt 2: Lösungswege
Meist lassen deutliche Alarmzeichen bereits erkennen, wo die Ampel gerade steht: Ist das Girokonto z.B. 3 Monate überzogen, sollte einem das Anlass geben, über seine finanzielle Situation nachzudenken. Ist der Dispo permanent überzogen und Rechnungen werden spät oder gar nicht gezahlt, dann steht die Ampel bereits auf Dunkelgelb. In beiden Fällen sollten Einsparpotentiale gesucht werden. Die Führung eines Haushaltsbuches hilft dabei, seine Ausgaben unter Kontrolle zu halten und zu analysieren, wo konkrete Einsparmöglichkeiten sind. Nützliche Spar-Tipps findet man z.B. hier.

In dem Moment, wo man jedoch nicht mehr in der Lage ist, aus seinen monatlichen Einnahmen seine Lebenshaltungskosten zu decken sowie monatlich anfallende Raten und Rechnungen zu bezahlen, ist die wirtschaftliche Lage existenzbedrohend. Die Schuldenlast wird immer größer statt kleiner. Unter Umständen ist in diesem Stadium bereits eine Zwangsvollstreckung durch den Gerichtsvollzieher eingeleitet oder es droht die Kontokündigung. Man sollte jetzt darauf achten, sein unpfändbares Einkommen zur Sicherung seiner wirtschaftlichen Existenz zu verwenden und sich nicht von Gläubigern zu “Angstraten” drängen zu lassen. Solche kurzfristigen Entlastungen lösen nicht das Problem. Die Kreditablösung in Form einer Umschuldung macht auch nur dann Sinn, wenn sie auf einem Schuldensanierungskonzept aufbaut. Dieses sieht vor, Einnahmen und Ausgaben wieder in ein gesundes Gleichgewicht zu bringen, beispielsweise durch Einsparungen bei Versicherungen und Freizeitaktivitäten, durch Mehreinnahmen über zusätzliche Nebenverdienste, Vermietung oder Inanspruchnahme staatlicher Hilfen wie Wohngeld oder Erziehungsgeld. Zudem nützt ein Umschuldungskredit wenig, wenn er aufgrund von zusätzlichen Bearbeitungsgebühren, einer Restschuldversicherung und höheren Zinsen insgesamt eine finanzielle Mehrbelastung für den Haushalt darstellt.

Man sollte so früh wie möglich Kontakt zu einer Schuldnerberatungsstelle aufnehmen. Zeit ist ein kritischer Faktor: Es fallen weitere Verzugszinsen und Mahngebühren an, Einspruchsfristein werden nicht eingehalten, etc. Je früher man die professionelle Hilfe eines Schuldnerberaters in Anspruch nimmt, desto einfacher und schneller gestaltet sich der Prozess der Schuldenregulierung. Achtung: Für die Beratungsleistung dürfen keine Kosten anfallen! Seriöse Schuldnerberatungen sind kostenlos! Der Schuldnerberater wird sich in erster Linie darum bemühen, Ansatzpunkte bei den monatlichen Ausgaben aufzudecken und mit Gläubigern zu verhandeln, um im Rahmen einer außergerichtlichen Schuldenregulierung möglichst schnell eine sachliche Lösung zu finden.

Wie schützt smava Kreditnehmer vor Überschuldung?
Zum Schutz vor Überschuldung wird bei smava jeder Kreditantragsteller genau geprüft. Nur Kreditnehmer, deren aktuelle finanzielle und wirtschaftliche Situation es zulässt, den Zahlungsverpflichtungen über die komplette Laufzeit hinweg termingerecht nachzukommen, werden auch für den Marktplatz freigeschaltet. Neben einer Bonitätskontrolle und einer Schufa-Prüfung zieht smava noch weitere Kennzahlen heran, um die Zahlungsfähigkeit einzuschätzen und eine gewisse Sicherheit zu schaffen. Der KDF-Indikator (Kapitaldienstfähigkeit) beispielsweise wird anhand der monatlichen Einnahmen und Ausgaben ermittelt und gibt an, zu wie viel Prozent das frei verfügbare Nettoeinkommen für die Rückzahlung aller laufenden Kredite in Anspruch genommen wird. Auf Bass der wirtschaftlichen Daten ermittelt smava zudem einen maximalen Kreditrahmen für jeden Kreditnehmer.

Viele Grüße,
Alexander Artopé, Geschäftsführer smava GmbH

Tags: Kredit, Kreditnehmer, Schulden

Dieser Beitrag wurde geschrieben am Donnerstag, 2. Oktober 2008 um 1:01 pm und wurde in der Kategorie Finanzen allgemein, Für Kreditnehmer abglegt. Sie können alle Antworten zu diesem Beitrag verfolgen unter dem RSS 2.0 feed. Sie können einen Kommentar schreiben, oder einen trackback von Ihrer eigenen Website hinterlassen.