Auch von der Wirtschaftskrise lassen sich Verbraucher in Deutschland nicht die Freude am Einkaufen nehmen. Für einen anhaltend starken Konsum sorgten in den letzten Wochen und Monaten stabile Preise und die Abwrackprämie. Den Zahlen des Statistischen Bundesamts zufolge haben die Deutschen im ersten Halbjahr 2009 ungefähr 36 Mrd. Euro für Neufahrzeuge ausgegeben. Laut Statistischem Bundesamt seien zudem die Preise für Lebenshaltungskosten im August im Vergleich zum Juli gleich geblieben und nicht gestiegen. Für September 2009 hatte die Gesellschaft für Konsumforschung (GfK) das beste Konsumklima seit Jahresbeginn prognostiziert. Die Bereitschaft für größere Anschaffungen erreichte sogar auf den höchsten Wert seit Dezember 2006, so GfK-Experte Rolf Bürkl.

Die bessere Einkommenslage aufgrund der Entlastungen bei der Krankenversicherung und der Einkommensteuer stimmt die Verbraucher in Deutschland außerdem sehr optimistisch. Dennoch sollte man nach Meinung von Experten nicht zu optimistisch in die Zukunft schauen: Denn es drohe nach wie von eine Kreditklemme.

Das Leihen und Verleihen von Geld zwischen Privatpersonen ist hier ein möglicher Lösungsansatz, wenn Banken die Wirtschaft nicht mit der nötigen Liquidität versorgen.

Viele Grüße
das smava Team

In unserer neuen regelmäßigen Rubrik stellen wir interessante, wissenswerte und auch amüsante Themen vor. Für unsere Kreditnehmer und alle anderen Interessierten gibt es heute nützliche Informationen zum Thema Effektivzins.
Den meisten Kreditnehmern ist der Effektivzins beim Abschluss eines Ratenkredites am wichtigsten. Doch wie setzt sich dieser zusammen?

Die Höhe des effektiven Jahreszinses wird zum einen bestimmt durch den nominalen Zinssatz, also dem prozentualen Anteil vom Kreditbetrag, der als reiner Zins zurückgezahlt wird. Weiterhin wird der Effektivzinssatz bestimmt durch die Laufzeit eines Kredites sowie die Bearbeitungsgebühr.
Der Effektivzinssatz gibt demnach die Gesamtkosten des Darlehens pro Jahr in Prozent an. Bei den meisten Kreditinstituten wird der Betrag der Restschuldabsicherung nicht im effektiven Jahreszins, sondern separat, ausgewiesen, da die Restschuldabsicherung unabhängig von der Gewährung eines Kredites ist. Die gesetzliche Definition zum Effektiven Jahreszins ist im § 492 BGB geregelt. Der Sinn des Effektivzinses ist es, Darlehen mit unterschiedlichen Kosten und Nominalzinssätzen vergleichbar zu machen, wobei aber die gleiche Laufzeit unterstellt werden muss. Kosten für Kontoführungsgebühren oder Bereitstellungzinsen sind im effektiven Jahreszins nicht ausgewiesen.
Daher achten Sie beim vergleichen von Kreditangeboten auf die gleiche Rückzahlungsdauer des Darlehens. Interessant ist es auch festzustellen, dass die tatsächlich zu zahlenden Zinsen bei Krediten mit kleinen Beträgen sich bei steigendem oder sinkendem Effektivzins unwesentlich verändern. Hier ein Beispiel dazu: 2000 € zu 7,5% und zu 9,5% ergibt eine jährlichen Unterschiedsbetrag von 40€ und monatlich 3,33€….Da ist der Aufwand, zu vielen verschiedenen Banken zu gehen und Vergleichsangebote zu holen, fast größer. Das Gute bei smava ist, dass Sie Ihren Zinssatz selbst bestimmen können.

Wie vor kurzem im Blog berichtet, verlangen Banken in Deutschland von ihren Kunden für den Dispo unverschämt hohe Zinsen. Die Verbraucherzentrale Bremen konkretisiert das Thema nun mit einer genauen Hochrechnung und kommt dabei auf eine kaum vorstellbare Zahl: 521,4 Millionen Euro haben Bankkunden laut Verbraucherzentrale Bremen von Januar bis Juli 2009 zu viel an Dispo-Zinsen bezahlt. Grund: Banken geben die derzeit niedrigen Zinsen der EZB einfach nicht an ihre Kunden weiter. Rund zwei Prozent zu hohe Zinsen verlangen Banken momentan für den Dispo. Die Berechnungen basieren auf Informationen der Bundesbank. Nach Meinung von Verbraucherschützer Arno Gottschalk sahnen Banken bei Dispo-Krediten zurzeit ab wie noch nie.

Experten raten Leuten, die ihr Konto voraussichtlich längere Zeit überziehen müssen, besser zu einem Ratenkredit. Bei smava kann es beispielsweise gar nicht soweit kommen, dass Kreditnehmer zu viel Zinsen bezahlen, da sie die Höhe des Zinssatzes selbst bestimmen. Fairness und Transparenz spielen bei smava eine zentrale Rolle.

Viele Grüße
das smava Team

Mikrokredite für Arme sind in den 80ern zu einer zentralen Strategie der Entwicklungshilfe geworden. Das Konzept, Kleinstkredite als Startkapital an Arme zu vergeben, damit diese sich eine eigene Existenz aufbauen können, kennt man vor allem aus Indien.
Dort scheinen jetzt auch Markenhersteller langsam auf den Geschmack zu kommen: Der amerikanische Jeansfabrikant Levi Strauss vergibt seit kurzem Mikrokredite an seine Jeans-Kunden. Jetzt anziehen, später zahlen - so lautet die Devise. Wer gerade knapp bei Kasse ist, kann den Kaufpreis seiner Levi’s Jeans bequem in drei zinslosen Raten bezahlen, sofern die Hose mindestens (umgerechnet) 21 € kostet. Dieses Bezahlsystem wurde von dem bekannten Jeans-Hersteller bislang aber nur in Indien umgesetzt. Mit dem “Hosenkredit” scheint Levi’s in der Metropole Bangalore eine echte Marktlücke gefunden zu haben. Denn der Absatz sei bereits um zehn bis fünfzehn Prozent gestiegen, so der Indien-Chef von Levis. Insbesondere die boomende Mittelschicht in Indien freut sich über die Levi’s auf Pump.

Hierzulande kennt man den Ratenkauf z.B. aus dem Versandhandel: Kurz den Katalog durchgeblättert, Artikel bestellt - und wenige Tage später steht auch schon der Postbote mit dem Paket vor der Tür. Mit dem Bezahlen der Ware darf man sich auf Wunsch einige Monate Zeit lassen. Denn Otto & Co. bieten neben Kauf per Rechnung, Zahlung mit Kreditkarte, etc. auch die Ratenzahlung an. Zinslos sind diese Kredite allerdings nicht.

Viele Grüße
Das smava Team

“Geschafft! Endlich habe ich die Zusage der Bank für meinen dringend benötigten Kredit erhalten!” Ist der Kredit endlich bewilligt und das Geld auf dem Konto, sind Kreditnehmer erst einmal glücklich, dass sie es bis hierhin geschafft haben. Im festen Glauben, man habe alle vermeintlichen Hürden der Bank überwunden, geht es endlich an die Umsetzung seines Vorhabens. Doch was, wenn man den Kredit schon vorzeitig zurückbezahlen und dadurch Zinsen sparen möchte? Daran denken Kreditnehmer meist erst zu spät. Oft stellt sich die Bank dann quer und verlangt eine so hohe Vorfälligkeitsentschädigung, dass am Ende von der Zinsersparnis nicht mehr viel übrig bleibt.

Finanztest hat herausgefunden, dass Banken für die vorzeitige Rückzahlung von Krediten oft zu hohe Entschädigungen verlangen. Laut dem Institut sei es keine Ausnahme, dass sich Banken bei der Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung verrechnen - zu ihren Gunsten versteht sich. Für Kunden günstigere Regelungen wie zum Beispiel die Möglichkeit zur Sondertilgung, die die Vorfälligkeitsentschädigung reduzieren könnte, werden außerdem oft nicht berücksichtigt.
Die meisten Banken berechnen die Vorfälligkeitsentschädigung aus der Differenz zwischen dem entgangenen Zinsertrag (aufgrund der kürzeren Kreditlaufzeit) und den Erträgen aus einer Wiederanlage des vorzeitig getilgten Betrages. Diese Rechenformel bietet jede Menge Spielraum für Banken. Für Laien sind Fehler in der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung natürlich nicht so einfach aufzudecken. Daher rät Finanztest, im Zweifelsfall die Höhe und Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung durch unabhängige Experten überprüfen zu lassen. Laut der Verbraucherzentrale Bremen, die im ersten Halbjahr 2009 rund 200 Bankrechnungen unter die Lupe genommen hat, seien etwa die Hälfte nicht korrekt gewesen.

Bei smava können Kreditnehmer selbst entscheiden, ob sie ihre Kreditraten gleichmäßig auf die komplette Laufzeit verteilen oder die komplette Summe bereits früher zurückbezahlen. Denn auch bei vorzeitiger Tilgung fallen für smava Kreditnehmer keine Kosten an.

Viele Grüße
Das smava Team

Vor wenigen Wochen haben wir einen Blogbeitrag über die Kreditprüfung, mit dem Schwerpunkt anrechenbaren Einkünfte, veröffentlicht. Da dieser auf hohen Zuspruch gestoßen ist, möchten wir gern mit dem heutigen Beitrag noch einmal kurz und übersichtlich aufklären, welche Unterlagen zulässig sind und welche wir nicht für die Kreditprüfung hinzuziehen können.

Grundsätzlich benötigen wir von denjenigen, die nicht im Antragsprozess über ihre Ausweisdaten legitimiert wurden, die Kopie ihres gültigen Personalausweises (oder Reisepasses). Hierbei ist darauf zu achten, dass beide Seiten des Ausweises eingereicht werden und die Kopien gut lesbar sind. Lohn- und Gehaltszahlungen werden über die letzten 3 Abrechnungen nachgewiesen. Bei geschäftsführenden Gesellschaftern benötigen wir zusätzlich noch die dazugehörigen Kontoauszüge mit Geldeingang. Rentner sowie Beamte erhalten nur eine Änderungsmitteilung des Einkommens, daher ist die aktuellste Mitteilung in Verbindung mit dem Kontoauszug des letzten Monats ausreichend.

Die Nachweise sonstiger geringer Nebentätigkeiten und Mieteinnahmen oder Unterhaltszahlungen erfolgen i.d.R. auch über die Kontoauszüge der letzten 3 Monate. Haben die Mieteinnahmen größeren Umfang oder stellen Sie das Haupteinkommen des Kreditnehmers dar, müssen dieses durch die Anlage V der Einkommenssteuererklärung oder die Mieterträgnisaufstellung der letzten beiden Jahre und den Einkommenssteuerbescheid (positive Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung) nachgewiesen werden.

Bei Selbständigen ist die Einreichung folgender Unterlagen für eine Kreditprüfung notwendig: Gewinnermittlung der letzten 2 Jahre sowie den aktuell vorliegenden Einkommenssteuerbescheid. Für das aktuelle Jahr wird eine unterjährige Einnahmen-Überschussrechnung oder eine Betriebswirtschaftliche Auswertung benötigt.

Einkünfte wie Alterspflegegeld oder Arbeitslosengeld können nicht angesetzt werden.

Sollten Sie weitere Fragen zu den einzureichenden Unterlagen haben, rufen Sie uns gerne unter der Servicenummer an.

Viele Grüße
Ihr smava Team

Warum bekommen so viele Existenzgründer und kleine Unternehmen in Deutschland keinen Kredit? Welche Rolle spielt die Rechtsform in Zusammenhang mit dem Risiko? Was gilt es zu beachten, wenn man als Gründer oder Kleinunternehmer einen Kredit bei der Bank beantragt, und welche Hürden sind zu überwinden? Gibt es Alternativen zur Bank und wenn ja, welche? Mit diesen Fragen beschäftigen sich die beiden Existenzgründungsexperten Dr. Andreas Lutz und Andrea Claudia Delp in ihrem neuen Buch “Darlehen und Kredit - Wie und wo sich Gründer und kleine Unternehmen Geld leihen können”. Dr. Andreas Lutz hat mit verschiedenen Beratungsangeboten und einer Businessplan-Software bereits mehr als 20.000 Unternehmensgründungen begleitet. Andrea Claudia Delp ist Beraterin für Existenzgründer und Selbständige. Die Autoren schildern nicht nur die schwierige Situation, in der sich Gründer und Kleinunternehmer bei der Frage nach der Finanzierung befinden, sondern thematisieren konkrete Probleme und Aufgabenstellungen, mit denen sich Gründer und Selbständige auseinander zu setzen haben. Es werden geeignete Lösungswege aufgezeigt und entsprechende Handlungsempfehlungen gegeben, ohne dabei jedoch zu übersehen, dass es keine Pauschallösung gibt, sondern Entscheidungen immer individuell getroffen werden müssen. Besonders praxisnah gestaltet sich die gesamte Lektüre, da zahlreiche Erfahrungen von Beratern, Gründern und Unternehmern eingeflossen sind.

Auch smava wird als Finanzierungsmöglichkeit für Selbständige und Kleinunternehmer vorgestellt. Das Prinzip des Geld leihens von privat an privat wird anhand von Grafiken, Bildern, Tabellen und Beispielen sehr anschaulich erklärt. Wichtige Kriterien, auf die man bei Online-Kreditbörsen achten sollte, werden laut Lutz und Delp von smava alle erfüllt. Das sehr gute Urteil der Stiftung Warentest in der Ausgabe 11/2008, ein sehr positiver Erfahrungsbericht unseres Kreditnehmers Mike Mätzing und hilfreiche Tipps für den Erfolg bei smava runden das Kapitel über smava ab.

Das Buch ist im Juli 2009 im Linde Verlag Wien erschienen. Weitere Informationen zum Thema und zu den beiden Autoren finden Sie unter folgenden Internetadressen:
www.gruendungszuschuss.de
www.amaveo.de
www.jeder-ist-unternehmer.de

Viel Spaß beim lesen wünscht
das smava Team

Der Hessische Rundfunk berichtet in einem aktuellen Radiobeitrag von einem selbständigen Theatermacher, dessen Tour mangels kurzfristiger Bankfinanzierung beinahe hätte abgesagt werden müssen. “In den letzten Jahren ist es sehr schlimm geworden mit den Banken”, so der Selbständige. Die Lösung fand er schließlich im Internet auf www.smava.de. Dort hat er sich einfach Geld von anderen Privatpersonen geliehen. Immer mehr Selbständige verschaffen sich die nötige Liquidität über private Investoren.

Hören Sie sich hier den kompletten Beitrag an!

In Punkto Sicherheit schneidet der Marktführer smava dem Beitrag zufolge also sehr gut ab. Auch Lutz Wilde von der Stiftung Warentest bestätigt hier noch einmal den hohen Sicherheitsfaktor, den smava im Vergleich zu Wettbewerbern bietet.

Viele Grüße
das smava Team

Wenn es um die Frage geht, wofür Geld ausgegeben werden soll, haben eindeutig Frauen das Sagen, so eine neue Studie des Beratungsunternehmens Boston Consulting. Von 100 Euro, die in einem deutschen Haushalt konsumiert werden, geben Frauen im Durchschnitt 72 Euro entweder direkt aus oder sie entscheiden zumindest (mit), was mit dem Geld passiert. “Frauen sind in den meisten Familien der oberste Finanzchef”, so Antonella Mei-Pochtler, Geschäftsführerin bei Boston Consulting. Im Rahmen der Studie wurden 12.000 Frauen in 22 verschiedenen Ländern zu ihrem finanziellen Handlungsspielraum befragt. Nicht nur in Deutschland, sondern auch in vielen anderen Ländern bestimmt das weibliche Geschlecht über einen Großteil der Haushaltsausgaben.

Mittlerweile ändern auch immer mehr Unternehmen ihre Kommunikationsstrategie dahingehend, dass die werbliche Ansprache sich stärker an das weibliche Geschlecht richtet - sogar in Branchen, in denen bislang Männer die absolute Hoheit hatten. Baumärkte beispielsweise, die bis vor einigen Jahren noch eine absolute Männerdomäne waren, verwenden auf Werbemitteln inzwischen nicht mehr den typischen Heimwerker, sondern die Frau im Blaumann.

Dieser Trend ist auch ganz einfach nachzuvollziehen: Denn zum einen nimmt sowohl der Anteil der erwerbstätigen Frauen weltweit zu als auch der Anteil der weiblichen Beschäftigten in höheren beruflichen Positionen. Damit verfügt die Gesamtheit der Frauen über ein immer größeres finanzielles Budget. Zum anderen übernehmen Frauen in Familienhaushalten ohnehin meist die Rolle des Einkäufers und sind damit für sämtliche Konsumausgaben verantwortlich.

Unter den smava Kreditnehmern sind etwa 30% weiblich. Wer weiß, wie die Geschlechterverteilung der smava Kreditnehmer in den nächsten 2 Jahren aussehen wird … Ganz klar sind es aber nach wie vor die Männer, die sich darum kümmern, das Geld zu vermehren. Denn 90% unserer smava Anleger sind männlich. Um also auf unsere anfängliche Frage “Sind Geldangelegenheiten Frauensache?” zurückzukommen: Ja, zumindest was Konsumausgaben anbelangt. Geldanlage und Finanzplanung liegt aber nach wie vor überwiegend in der Hand der Männer.

Viele Grüße
das smava Team

Einer Studie des Markt- und Verbraucherforschungsinstitutes GfK zufolge sichert knapp die Hälfte aller Kreditnehmer ihren Ratenkredit mit einer Restschuldversicherung oder Restkreditversicherung ab. Diese tritt bei Todesfall, Krankheit oder Arbeitslosigkeit ein, so dass der Kreditnehmer in diesen Fällen den Kredit nicht mehr selbst zahlen muss. Denn nur rund 60% aller Kreditnehmer können ihre Raten aus Ersparnissen für zwei Monate tragen. 

Von den Versicherten hat sich ein Drittel für eine Restschuldversicherung mit Todesfallabsicherung entschieden. Nur zehn Prozent haben einen Komplettschutz gegen Tod, Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit.       
Die Entscheidung in welchem Umfang der Schutz abgeschlossen wird, sollte bei dem Kreditnehmer selbst liegen.
                                                                                                                                                                Der Trend entwickelt sich positiv – immer mehr Kreditnehmer sichern sich ab, denn gerade in angespannten Zeiten auf dem Arbeitsmarkt lässt die Restschuldversicherung die Kreditnehmer sich sicherer fühlen. Selbst von denjenigen Kreditkunden, die sich nicht versichert haben, erachten 36% die Restschuldversicherung als wichtigen Schutz.

Auch bei smava haben Sie die Möglichkeit, eine Restkreditversicherung für den Todesfall (Basis), zusätzlich  Arbeitsunfähigkeit (Mehrfach) und Arbeitslosigkeit (Premium) zu sehr günstigen Konditionen abzuschließen.

Viele Grüße

Ihr smava Team