smava.de kann inzwischen auf rund 60 Mio. € vermitteltes Kreditvolumen, über 7.000 ausgezahlte Kredite und fast fünf Jahre Erfahrungen in der Vermittlung von Krediten zwischen Privatpersonen zurückblicken. Die Erkenntnisse aus diesen Erfahrungen haben wir uns nun zunutze gemacht, um das Verfahren zur Bewertung der Bonität von Kreditnehmern (Kreditnehmer-Scoring) zu überarbeiten und zu verbessern. Ab dem 13. Januar können wir unseren Kunden so eine noch präzisere und fairere Preisfindung über unseren Marktplatz ermöglichen.

Welche Vorteile bietet eine verbesserte Bonitätsprüfung und wie unterscheidet sich die neue von der alten Scorekarte?

Die Bonitätsprüfung ist zentraler Bestandteil unseres Marktplatzes und eine wichtige Leistung von smava.de für unsere Kunden. Sinn der Bonitätsprüfung ist es, das Kreditausfallrisiko für Anleger einzuschätzen und Kreditnehmer vor Überschuldung zu schützen.

Die Bonität potentieller Kreditnehmer ermittelt smava.de seit dem Start des Marktplatzes im März 2007 mit Hilfe der SCHUFA. Mit großem Erfolg: Bereits mit Hilfe eines Standard-Scores der Schufa konnten Anleger bei smava.de stets gute Anlageentscheidungen treffen und attraktive Renditen erzielen.

In enger Zusammenarbeit mit der SCHUFA haben wir die Scorekarte verbessert. Sie berücksichtigt jetzt auch die Daten und Erfahrungen aus fast fünf Jahren Kreditgeschäft von smava.de. So wird von nun an zum Beispiel die individuelle Einkommenssituation des Kreditnehmers herangezogen, um seine persönliche Bonität zu beurteilen. Konkret ist die Trennschärfe des Scores durch die Überarbeitung um mehr als 25% gestiegen.

Die gewohnten Bonitätsklassen ändern sich durch die Neuerung nicht. Die neue Scorekarte teilt die Kreditnehmer in die bekannten Klassen A bis M ein, wobei bei smava.de weiterhin nur die Klassen A bis H zugelassen sind. Auch ergeben sich für den Poolausgleich keine Änderungen. Bestehende und zukünftige Anlagen sind über die bonitätsabhängigen Pools abgesichert.

Nutzen der verbesserten Scorekarte für Kreditnehmer

Für Kreditnehmer wirkt sich eine präzisere Beurteilung Ihrer Bonität positiv aus. Erstens spiegelt die präzisere Risikoeinschätzung die Rückzahlungswahrscheinlichkeit von Kreditnehmern besser wieder und führt so zu einer genaueren und faireren Preisfindung auf dem Marktplatz. Zweitens können zusätzliche Kreditnehmer zum Marktplatz zugelassen werden, deren gute Bonität erst bei Berücksichtigung zusätzlicher Daten sichtbar wird. Und drittens hilft die genauere Risikoeinschätzung den Kreditnehmern besser beim Schutz vor Überschuldung.

Nutzen der verbesserten Scorekarte für Anleger

Bessere Risikobeurteilung

Die Bonitätsbewertung von Kreditnehmern ermöglicht es Anlegern bei smava.de das Ausfallrisiko eines Kredites einzuschätzen und dient damit als wichtige Grundlage für Ihre Anlageentscheidung. Durch die verbesserte Scorekarte können Anleger das Ausfallrisiko und damit die Rendite von Kreditprojekten präziser bewerten und so bessere Anlageentscheidungen treffen.

Steigerung der erwarteten Renditen

Mit der Einführung der neuen Scorekarte werden auch die Risikoaufschläge für die einzelnen Bonitätsklassen angepasst. Die letzte Anpassung der Risikoaufschläge erfolgte im Juni 2010. Der Risikoaufschlag ist eine der wichtigsten Risikokennziffern auf dem smava Marktplatz. Er gibt die Höhe der erwarteten Renditeminderung durch eigene Kreditausfälle oder Ausfälle in den Anleger-Pools an.

Die verbesserte Scorekarte (Trennschärfesteigerung um mehr als 25%) führt zu niedrigeren Risikoaufschlägen. Bei gleichen Nominalzinsen sind daher höhere Renditen in allen Bonitätsstufen zu erwarten.

Konkret ergeben sich bei den aktuellen Durchschnittszinsen folgende Risikoaufschläge:

Die neuen Risikoerwartungen werden ab Freitag automatisch mit in den Risikoaufschlägen enthalten sein. Was bedeutet das für Anleger? Für bisherige Geldanlagen wird die in Ihrem „Mein smava-Bereich“ ausgewiesene Kennziffer „aktualisierte erwartete Rendite“ leicht erhöht, da noch ausstehende Zahlungen die neuen Aufschläge berücksichtigen. Für zukünftige Geldanlagen werden die im Renditerechner, im Anlage-Assistent, im Gebotsassistent und in smava professional sowie bei der Gebotsabgabe vorhandenen Risikoaufschläge automatisch aktualisiert. Auf Basis des neuen Scores wird somit eine bessere Rendite- und Risikosteuerung auf dem Marktplatz möglich.

Bitte beachten Sie, dass es sich bei dem Risikoaufschlag und der erwarteten Rendite um eine Prognose handelt, die auf Basis von Daten der SCHUFA und der smava GmbH ermittelt wurde. Da es sich um eine Schätzung handelt, kann smava auch keine Gewähr oder Haftung übernehmen, dass der prognostizierte Risikoaufschlag und die erwartete Rendite tatsächlich in dieser Höhe eintreffen. Sie können höher oder niedriger ausfallen.

Wir freuen uns mit der neuen Scorekarte eine echte Innovation geschaffen zu haben: den ersten Score speziell für einen Online-Kreditmarktplatz. Damit bieten wir unseren Kunden einen noch effektiveren Marktplatz.

Wenn Sie Fragen oder Anmerkungen zu diesem Thema haben, sind Sie herzlich eingeladen an der Diskussion in unserem Forum teilzunehmen: Zum Forum

Viele Grüße,
Ihr smava-Team

Heute Morgen gab die US-Amerikanische Ratingagentur Moody’s Investors Service die Herabstufung der Kreditwürdigkeit Japans von Aa2 auf Aa3 bekannt. Nach dem Ratingsystem von Moody’s sind japanische Staatsanleihen somit auf dem Weg, mit der Bewertung „Durchschnittlich gute Anlage“, anstatt der besseren Bewertung „Prinzipiell sichere Anlage“ gekennzeichnet zu werden. Der Ausblick der japanischen Anleihen bleibt laut Moody’s jedoch stabil.

Gründe für die Herabstufung

Als Hauptgründe gab die Agentur das hohe Haushaltsdefizit und den Anstieg der Staatsschulden an. Zudem erschwerten das schwere Erdbeben im März und die daraus folgende Atomkatastrophe in Fukushima es der japanischen Regierung zusätzlich, die Schuldenlast des Landes zu kürzen.

Allerdings hatte das Land bereits vor der Naturkatastrophe mit erheblichen Wirtschaftsproblemen zu kämpfen. So wurde bereits Anfang des Jahres in Aussicht gestellt, dass Japans Staatsverschuldung 2012 auf fast 220 Prozent des Bruttoinlandsproduktes ansteigen wird. Derzeit liegt Japans Schuldenquote im Vergleich zum Bruttoinlandsprodukt bei 200 Prozent. Laut OECD ist Japan somit das Land mit der höchsten Schuldenquote der Welt. Auch die Wachstumsraten der einstigen zweitgrößten Volkswirtschaft sind bereits seit langem enttäuschend.

Weitere Gründe finden sich wie so oft in der Politik. Die häufigen Regierungswechsel der letzten Jahre verhindern ein solides, wirtschaftspolitisches Umsetzen von Reformen. Der derzeitige Premierminister Naoto Kan hat bereits seinen Rücktritt zum Ende des Monats angekündigt, und so den Weg bereitet für den fünften japanischen Regierungschef in 6 Jahren.

Reaktionen der Märkte

Als hätte sich die Finanzwelt an die wiederholten Herabstufungen der Ratingagenturen gewöhnt, reagierten die Märkte in Tokyo und an den anderen Handelsplätzen kaum auf die Ankündigung von Moody’s. Der Yen blieb im Vergleich zum Dollar fast unverändert bei 76, 70 Dollar und der japanische Finanzminister Yoshihiko Noda, der als Nachfolger des derzeitigen Premiers gehandelt wird, wollte keine Stellungnahme zur Herabstufung abgeben. Auch der Nikkei lag zu Beginn des Tages nur leicht im Minus.

Wer mehr zu diesem Thema erfahren will, dem können wir einen Artikel in unserem Finanzratgebers über Ratingagenturen empfehlen.

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Neu bei smava?
Wenn Sie sich für eine Finanzierung interessieren, dann schauen Sie doch einmal auf unserer Webseite vorbei und informieren sich über unsere Kredite.
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Ab sofort gelten bei der SCHUFA neue Regeln, die den Verbraucher schützen und ihm mehr Einblick und Rechte an seinen gespeicherten Daten geben sollen.

Der Auslöser für diese Neuregelung war die Reformierung des Datenschutzgesetzes am 29.05.2009 durch den Bundestag. Zukünftig soll es jeder Bürger einfacher haben, gegen eine falsche Einstufung der Kreditwürdigkeit vorzugehen. Was bedeutet diese Gesetzesänderung konkret in der Praxis?
Pro Jahr wurde die SCHUFA-Bonitätsauskunft von etwa 1 Million Deutschen in Anspruch genommen. Laut Gesetz ist die SCHUFA seit dem 1. April einmal pro Jahr verpflichtet, jedem Bürger kostenlos Auskunft über die gespeicherten Daten zu geben. Als Reaktion auf diese Gesetzesänderung unterscheidet die SCHUFA bei den Auskünften zukünftig nach Verwendungsart und teilt diese auf.

Ein Teil der SCHUFA-Bonitätsauskunft sind die sensiblen Daten, der für die Menschen gedacht ist, die sich aus Eigeninteresse über die persönlichen SCHUFA-Daten informieren wollen. Der zweite Teil ist für die Weitergabe an Dritte bestimmt, beispielsweise an Vermieter, die eine Auskunft über mögliche neue Mieter einholen wollen.
Derartige Auskünfte werden auf fälschungssicherem Papier gedruckt und enthalten nur die wichtigen Informationen, die für einen Vertragsabschluss notwendig sind. Eine Abfrage beider Teile schlägt mittlerweile mit 18,50 € zu Buche. Zuvor fielen für die Bonitätsauskunft per Post 7,80 € an.

Wir berichteten in einem unserer letzten Blogbeiträge über den SCHUFA-Infonachmittag. Daran möchten wir noch einmal anknüpfen, da die SCHUFA immer noch für viele ein Buch mit sieben Siegeln ist. Hier sind noch einmal die wichtigsten Informationen zur SCHUFA:

SCHUFA  steht für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Sie ist die zentrale Sammelstelle aller kredit-relevanten Informationen, die von ihren Vertragspartnern bereitgestellt werden. Diese sind zum Beispiel Banken, Versicherungen, Versandhäuser und Telekommunikationsunternehmen. Sie erhebt also die Daten nicht selbst, sondern sammelt Sie nur.

Auch wenn beispielsweise zwei Personen gleichermaßen alle ihrer Rechnungen immer brav gezahlt haben, können sich ihre Bonitäten unterscheiden. Die Bonität wird durch den SCHUFA-Score operationalisiert. Dabei werden sie nicht nach Ihren persönlichen Daten bewertet, sondern nach den ermittelten Daten einer Vergleichsgruppe mit ähnlichen Daten. Das Ziel des Scores ist es zu prognostizieren wie hoch die Ausfallwahrscheinlichkeit für Kreditverträge ist. Der SCHUFA-Score kann Werte zwischen 1 und 1000 annehmen, wobei ein niedriger Wert ein Zeichen für eine schlechtere Bonität ist. Bei smava.de wird der SCHUFA-Score  in Intervalle eingeteilt und durch Buchstaben dargestellt. Hier ist die Auflistung dieser Intervalle, deren Anteil an der Bevölkerung sowohl deren Ausfallwahrscheinlichkeit.

Bei der Berechnung des Scores durch die SCHUFA fließen aber keine Daten bezüglich des Arbeitsverhältnisses, über die persönlichen Vermögenslage, bzw. dem Einkommen der einzelnen Personen mit ein, da die SCHUFA darüber gar keine Informationen hat. Die genaue Berechnung ist auch geheim, da somit eine mögliche Manipulation verhindert werden soll, die somit den Score unbrauchbar machen würde.

Zusätzliche, für die Rückzahlung von Krediten relevante Daten, wie z.B. Einkommen, werden nicht vom SCHUFA Score abgebildet. Aus diesem Grund berechnet smava den Kapitaldienstfähigkeits (KDF)-Indikator. Dieser gibt Anlegern einen wichtigen Anhaltspunkt, wie die tatsächliche Belastung des frei verfügbaren Einkommens durch bereits existierende Kredit- oder Leasingraten ist.

Viele Grüße
das smava-Team

Laut der smava Kreditnehmer-Umfrage möchten unsere Nutzer gerne mehr Informationen zum SCHUFA Score erhalten.

Eine gute Gelegenheit bietet sich dazu in Kürze: Die SCHUFA veranstaltet am 25. Juni 2009 zwischen 16:00 und 18:00 Uhr einen Info-Nachmittag am Unternehmenssitz in Wiesbaden-Schierstein. Interessierte können sich hierbei vor Ort über die SCHUFA und ihre Funktion kostenlos informieren.
Bei Interesse melden Sie sich bitte hier an!

Wer diesen Termin nicht wahrnehmen kann, findet auf der Internetseite www.schufa.de hilfreiche Informationen über den SCHUFA Score: Hier klicken!

Viele Grüße
Isabelle Rickmers,
Online-Marketing smava GmbH