In den USA spricht man vom “American Dream”, in Deutschland wird sie durch übertriebene Bürokratie, einen Wust an Gesetzen, hohe Steuerabgaben und “zurückhaltende” Bereitstellung von Fördermitteln eher ausgebremst: die Selbständigkeit. Fragt man Betriebswirtschafts-Studenten an Deutschen Hochschulen nach ihrem Wunsch, sich später selbständig zu machen, so heben vielleicht 20 Prozent ihre Hand. Vor dem Hintergrund, dass Produktionsstätten zunehmend in Billiglohnländer verlagert werden, wäre der Wirtschaftsstandort Deutschland eigentlich dringend auf einen wachsenden Unternehmergeist beim Nachwuchs angewiesen.

Nach dem Fall der Mauer war in den neuen Bundesländern eine richtige Gründerwelle zu beobachten. Von 1989 bis 1996 ist die Zahl der Selbständigen dort rund auf das Dreifache angestiegen. Von der damaligen Aufbruchstimmung ist heute leider nicht mehr viel zu spüren. Im Betrachtungszeitraum 2000 bis 2007 hat das Gründungsgeschehen in Deutschland nun seinen Tiefpunkt erreicht. Auch im europaweiten Vergleich stellt Deutschland mit rund 9% Selbständigenquote eher das Schlusslicht dar. Die Deutschen leben in einer Arbeitnehmerkultur. Und in der Tat ist der Weg in die Selbständigkeit mühsam und mit einem gewissen Risiko verbunden. Dass so wenige Deutsche den Mut zur Existenzgründung haben, hängt nicht zuletzt mit der Erziehung sowie den Inhalten und Lehrmethoden an Deutschen (Hoch-)Schulen zusammen. Das Bildungswesen in Deutschland versteht es momentan noch nicht, Nachwuchskräften die Selbständigkeit als eine attraktive Lebensperspektive aufzuzeigen und das notwendige Rüstzeug zu vermitteln. Nur vereinzelt gibt es richtige “Gründungslehrstühle”, wie beispielsweise an der RWTH Aachen von Dr. Malte Brettel.

Hat man eine clevere Geschäftsidee und entschließt sich, tatsächlich den Schritt in die Selbständigkeit zu wagen, ist man gerade am Anfang und wenn es an die Umsetzung geht, voller Tatendrang. Doch manchmal droht der Traum von der Selbständigkeit ganz schnell wie eine Seifenblase zu platzen. Nämlich dann, wenn einem von Banken plötzlich unüberwindbare Hürden gesetzt werden. Aufgrund strenger Restriktionen hat man es als Selbständiger schwer, einen Bankkredit zu bekommen. Einer unserer Kreditnehmer sagte neulich bei einem Interview mit Bayern 2 “man wird behandelt wie ein Idiot, obwohl die Umsatzzahlen stimmen”.

Der smava Kreditmarktplatz bietet die Möglichkeit, sich auch zu gewerblichen Verwendungszwecken schnell und unkompliziert Geld zu leihen - vorausgesetzt, der Antragsteller ist seit mindestens zwei Jahren selbständig tätig und sein Kreditprojekt stellt in den Augen der Anleger eine interessante Geldanlage dar. Viele davon sind ebenfalls selbständig und kennen die Probleme, mit denen Selbständige bei Banken oft zu kämpfen haben.

Das Dienstleistungsangebot von smava wurde innerhalb der letzten Monate für Selbständige und Freiberufler permanent verbessert. So gab es verschiedene Erleichterungen beim Antragsprozess z.B. die Einführung des Einkommensrechners. Auch die Erweiterung der Laufzeit um die Alternative 60 Monate sowie die Erhöhung der maximalen Kredithöhe auf 25.000 Euro waren dazu passende Schritte. Bereits rund die Hälfte der finanzierten Kredite auf smava wurde an Selbständige vermittelt. Um auch in Zukunft ein kompetenter Ansprechpartner für Selbstständige zu sein, werden wir die dafür passenden Kreditlösungen ständig ausbauen.

Viele Grüße,
Alexander Artopé, Geschäftsführer smava GmbH

Neues Auto, teure Wohnungseinrichtung oder Luxusreise - in einer Volkswirtschaft gibt es unendlich viele Bedürfnisse. Diese Bedürfnisse auch zu befriedigen, ist heutzutage (fast) ein Kinderspiel. Dank des Privatkredites hat ein Konsument, der heute einen Kredit beantragt, morgen schon das Geld auf dem Konto. Was heute als selbstverständlich gilt, schien früher ein Wunschtraum zu sein - wobei dieses “früher” noch gar nicht so lange her ist.

Vor gerade einmal 50 Jahren, am 10.10.1958, wurde der Privatkredit ins Leben gerufen. Ludwig Erhard, der Vater der sozialen Marktwirtschaft, setzte sich für eine stärkere Verbreitung von Konsumentenkrediten ein. Der damalige Wirtschaftsminister schrieb einen Brief an den Deutschen Bankiertag, in dem er Deutsche Banken aufforderte, Kleinkredite verstärkt auch Privatpersonen zugänglich zu machen - und zwar zu akzeptablen Bedingungen. Bis dato wurden Kredite größtenteils an Unternehmen vergeben. Eine stärkere Fokussierung auf das private Klientel sollte es der Allgemeinheit ermöglichen, Produkte und Dienstleistungen in Anspruch zu nehmen, unabhängig davon, ob das benötigte Kapital zum Zeitpunkt des Bedarfes zur Verfügung steht. Der “Tag des Privatkredites” gedenkt dieser Initiative Ludwig Erhards. Den kompletten Durchbruch erreichten die Konsumentenkredite zwar erst mit der steigenden Nachfrage im Zuge des Wirtschaftswunders. Aber Fakt ist, dass die damalige Forderung Ludwig Erhards nach einer einfachen und fairen Kreditaufnahmemöglichkeit für Privatpersonen die dynamische Entwicklung der Kleinkredite maßgeblich geprägt und die deutsche Volkswirtschaft damit ganz entscheidend mitgestaltet hat. Ein günstiger Privatkredit ist heute Normalität.

Bei smava wird die Idee “Kredite für alle” auf moderne Art und Weise fortgesetzt: Onlinekredite von Mensch zu Mensch stellen eine faire Alternative zu herkömmlichen Bankkrediten dar. Das stetige Wachstum der smava Mitglieder spiegelt die zunehmende Nachfrage bei Privatpersonen und Selbständigen nach fairen und flexibel gestaltbaren Finanzierungsmöglichkeiten wieder. Wo sich Banken oft querstellen, ergeben sich bei smava vollkommen neue Optionen. smava wird die Idee des privaten Geldverleihens zwischen Menschen permanent weiter ausbauen. Ganz im Sinne von Ludwig Erhard unterstützt smava damit das Konsum- und Investitionsverhalten in Deutschland.

Viele Grüße,
Alexander Artopé, Geschäftsführer smava GmbH

Im ersten Teil unseres aktuellen Beitrags ging es um die Frage: Wie steht es um meine finanzielle Situation? Wir haben die Vorgehensweise bei der Einnahmen-/ Ausgabenrechnung als Basis der Finanzplanung erläutert. Im folgenden zeigen wir Wege und Möglichkeiten für Überschuldete, aus der scheinbar aussichtslosen Situation wieder herauszukommen.

Schritt 2: Lösungswege
Meist lassen deutliche Alarmzeichen bereits erkennen, wo die Ampel gerade steht: Ist das Girokonto z.B. 3 Monate überzogen, sollte einem das Anlass geben, über seine finanzielle Situation nachzudenken. Ist der Dispo permanent überzogen und Rechnungen werden spät oder gar nicht gezahlt, dann steht die Ampel bereits auf Dunkelgelb. In beiden Fällen sollten Einsparpotentiale gesucht werden. Die Führung eines Haushaltsbuches hilft dabei, seine Ausgaben unter Kontrolle zu halten und zu analysieren, wo konkrete Einsparmöglichkeiten sind. Nützliche Spar-Tipps findet man z.B. hier.

In dem Moment, wo man jedoch nicht mehr in der Lage ist, aus seinen monatlichen Einnahmen seine Lebenshaltungskosten zu decken sowie monatlich anfallende Raten und Rechnungen zu bezahlen, ist die wirtschaftliche Lage existenzbedrohend. Die Schuldenlast wird immer größer statt kleiner. Unter Umständen ist in diesem Stadium bereits eine Zwangsvollstreckung durch den Gerichtsvollzieher eingeleitet oder es droht die Kontokündigung. Man sollte jetzt darauf achten, sein unpfändbares Einkommen zur Sicherung seiner wirtschaftlichen Existenz zu verwenden und sich nicht von Gläubigern zu “Angstraten” drängen zu lassen. Solche kurzfristigen Entlastungen lösen nicht das Problem. Die Kreditablösung in Form einer Umschuldung macht auch nur dann Sinn, wenn sie auf einem Schuldensanierungskonzept aufbaut. Dieses sieht vor, Einnahmen und Ausgaben wieder in ein gesundes Gleichgewicht zu bringen, beispielsweise durch Einsparungen bei Versicherungen und Freizeitaktivitäten, durch Mehreinnahmen über zusätzliche Nebenverdienste, Vermietung oder Inanspruchnahme staatlicher Hilfen wie Wohngeld oder Erziehungsgeld. Zudem nützt ein Umschuldungskredit wenig, wenn er aufgrund von zusätzlichen Bearbeitungsgebühren, einer Restschuldversicherung und höheren Zinsen insgesamt eine finanzielle Mehrbelastung für den Haushalt darstellt.

Man sollte so früh wie möglich Kontakt zu einer Schuldnerberatungsstelle aufnehmen. Zeit ist ein kritischer Faktor: Es fallen weitere Verzugszinsen und Mahngebühren an, Einspruchsfristein werden nicht eingehalten, etc. Je früher man die professionelle Hilfe eines Schuldnerberaters in Anspruch nimmt, desto einfacher und schneller gestaltet sich der Prozess der Schuldenregulierung. Achtung: Für die Beratungsleistung dürfen keine Kosten anfallen! Seriöse Schuldnerberatungen sind kostenlos! Der Schuldnerberater wird sich in erster Linie darum bemühen, Ansatzpunkte bei den monatlichen Ausgaben aufzudecken und mit Gläubigern zu verhandeln, um im Rahmen einer außergerichtlichen Schuldenregulierung möglichst schnell eine sachliche Lösung zu finden.

Wie schützt smava Kreditnehmer vor Überschuldung?
Zum Schutz vor Überschuldung wird bei smava jeder Kreditantragsteller genau geprüft. Nur Kreditnehmer, deren aktuelle finanzielle und wirtschaftliche Situation es zulässt, den Zahlungsverpflichtungen über die komplette Laufzeit hinweg termingerecht nachzukommen, werden auch für den Marktplatz freigeschaltet. Neben einer Bonitätskontrolle und einer Schufa-Prüfung zieht smava noch weitere Kennzahlen heran, um die Zahlungsfähigkeit einzuschätzen und eine gewisse Sicherheit zu schaffen. Der KDF-Indikator (Kapitaldienstfähigkeit) beispielsweise wird anhand der monatlichen Einnahmen und Ausgaben ermittelt und gibt an, zu wie viel Prozent das frei verfügbare Nettoeinkommen für die Rückzahlung aller laufenden Kredite in Anspruch genommen wird. Auf Bass der wirtschaftlichen Daten ermittelt smava zudem einen maximalen Kreditrahmen für jeden Kreditnehmer.

Viele Grüße,
Alexander Artopé, Geschäftsführer smava GmbH

Überschuldung ist in Deutschland längst nicht mehr ein Problem der sozial Schwachen. Jeder zehnte erwachsene Bundesbürger ist laut Schuldendienst Creditreform überschuldet oder kämpft mit nachhaltigen finanziellen Problemen. In vielen Fällen ist Überschuldung auch die Folge einer Verstrickung mehrerer Schicksalsschläge. Aber wie kommt man aus der Schuldenfalle wieder heraus? Oder besser: wie gerät man erst gar nicht hinein?

Schritt 1: Bestandsaufnahme
Der erste Schritt ist das gewissenhafte Führen eines Haushaltsbuches. Ziel ist es, sich anhand der Einnahmen-/ Ausgabenrechnung einen genauen Überblick zu verschaffen, wie es wirklich um die finanzielle Situation steht. Eine Vorlage für den Haushaltsplan findet man unter meine-schulden.de.

Auf der Einnahmenseite werden alle regelmäßigen monatlichen Geldzuflüsse aufgelistet:
a) Lohn und Gehalt, Arbeitslosengeld, Sozialhilfe, Rente, Nebenjob-Verdienste
b) Beihilfen wie Kindergeld, Waisengeld, BaFög, Erziehungsgeld sowie Wohngeld
c) Sonstige Einkünfte z.B. aus Vermietung/ Verpachtung
Die Summe aller Einzelbeträge ergibt die monatlichen Gesamteinnahmen.

Viele Betroffene geben unbewusst Geld aus. Das Zusammentragen aller getätigten Ausgaben in einer lückenlosen Übersicht erfordert eine gewisse Disziplin. Aber nur so wird es überschuldeten Personen gelingen, ihre Situation zu verbessern.

Die Ausgabenseite umfasst folgende Bereiche (kein Anspruch auf Vollständigkeit!):
a) Wohnkosten: Miete bzw. Finanzierungsbelastung, Nebenkosten wie Gebäudeversicherung, Grundsteuer, Müllgebühren, Kabelfernsehen, Strom, etc.
b) Kommunikation: Telefon, Handy, Internet, Pay-TV, GEZ
c) Mobilität: öffentliche Verkehrsmittel oder Auto (Benzin, Steuer und -Versicherung, Finanzierungen)
d) Versicherungen: Haftpflicht, Berufsunfähigkeit, Hausrat-, Unfall-, Lebens-, Renten- oder Krankenversicherungen
e) Regelmäßige Zahlungen z.B. Unterhaltszahlungen, Schuldentilgung (alte Kredite), Geldanlage
f) Genussmittel: Tabak, Alkohol
g) Sonstiges: Haustiere, Hobbies, Kleidung, kleine Reparaturen
h) Lebensmittel

Kosten, die nur viertel-, halbjährlich oder einmal pro Jahr anfallen z.B. KFZ-Versicherung oder GEZ-Gebühr, müssen jeweils anteilig berücksichtigt werden. Die Summe ergibt die Gesamtbelastung pro Monat.

Das Ergebnis: Sind die Einnahmen größer als die Ausgaben, steht die Ampel auf Grün und man kann darüber nachdenken, einen neuen Kredit aufzunehmen. Allerdings sollte man sehr konservativ planen. Solange genügend finanzieller Spielraum für die Rückzahlung der Kreditraten vorhanden ist, bleibt die Ampel auf Grün. Für die Tilgung eines neuen Kredites sollte höchstens 40% des verfügbaren Einkommens verwendet werden.

Entsprechen die Einnahmen genau den Ausgaben, steht die Ampel auf Gelb - ein deutliches Warnsignal! Eine zusätzliche Mehrbelastung ist hier nicht mehr drin.

Sind die Einnahmen sogar niedriger als die Ausgaben, steht die Ampel auf Rot. Hier heißt es: Professionelle Hilfe in Anspruch nehmen und die richtigen Maßnahmen einleiten!

Im zweiten Teil unseres Beitrags “Raus aus den Schulden” werden wir konkrete Lösungswege aufzeigen.

Viele Grüße,
Alexander Artopé, Geschäftsführer smava GmbH

In diesem Beitrag möchten wir Sie über die Notwendigkeit oder Unsinnigkeit einer Restkreditversicherung informieren.

Zunächst einmal ist diese Art der Kredit-Versicherung ein besonderer Risikolebensversicherungsvertrag und ist auch bekannt unter dem Begriff Restschuldversicherung. Hierbei geht es darum seine Verwandten und Familie davor zu bewahren im Todesfall auf den Schulden sitzenzubleiben. Sollte dieser Fall eintreten deckt die Versicherung alle eventuellen Schulden ab und die Angehörigen tragen nicht das Risiko des Verstorbenen mit. Gerade wenn dieser das Haupteinkommen des Haushalts beigesteuert hat, macht eine Restkreditversicherung (RKV) oft Sinn.

Wer sich für den Todesfall absichert, braucht üblicherweise keine besondere Restkreditversicherung mehr. Allerdings ist dies auch jeweils für den einzelnen Fall abzuwägen: Wenn die finanzielle Situation sowieso schon kritisch ist, ist es für die Hinterbliebenen oftmals schwierig, die verbleibende Summe dann für die Abzahlung der Schulden zu nutzen. Deshalb sollte man sich auch hier Gedanken über eine gute Restkreditversicherung machen.

Diese ist vorzugsweise dann ideal, wenn man genau den übrigen Darlehensbetrag, der zur Rückzahlung der Schulden an den Schuldner nötig ist, bereit hält. Generell ist diese Art der Versicherung also sehr zu empfehlen. Dennoch wird sie auch oftmals von zwielichtigen Kreditvermittlern oder Banken für versteckte Gebühren eingesetzt: Schließlich gibt es Situationen in denen Menschen keine Restkreditversicherung benötigen, beispielsweise weil Ihre Sterbewahrscheinlichkeit durch junges Alter sehr gering ist oder sie alleinstehend sind und somit nicht die Gefahr besteht, dass eventuelle Familienmitglieder auf dem Schuldenberg sitzenbleiben. Diesen Menschen werden oftmals trotzdem Restkreditversicherungen verkauft, damit die Courtage des Maklers steigt.

Genauso wichtig wie es bei jeder Entscheidung für eine Versicherung ist, mehrere Angebote einzuholen und mit Hilfe eines Versicherungsvergleichs die richtige Alternative zu wählen, ebenso wichtig ist es im Falle der Restkreditversicherung auch, sich gut zu überlegen, inwieweit diese überhaupt Sinn macht bzw. nötig ist. Mehr Sicherheit sowohl für Ihre Familie als auch für Ihre potenziellen Anleger auf smava birgt sie jedoch allemal.

Viele Grüße,

Eckart Vierkant, Geschäftsführer smava GmbH

Um ein wenig Licht in den Dschungel der verschiedenen Finanzierungsarten zu bringen, möchten wir Ihnen hier einen kleinen Überblick über die verschiedenen Kreditarten liefern. Gleichzeitig soll Ihnen auch gezeigt werden, in welcher Situation welche Art von Kredit am besten passt. Natürlich kann dies nicht generalisierend gesehen werden, soll Ihnen aber zumindest eine kleine Übersicht bieten.

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• Barkredit/Dispositionskredit: Hierbei wird meistens auf einem laufenden Konto (Girokonto) eine Kreditlinie eingeräumt. Bei Geschäfts- und Firmenkunden ist diese oftmals zeitlich befristet, bei Privatkunden übersteigt diese selten einen Kreditmaximalbetrag von 2000€. Einer der großen Vorteile ist die Flexibilität: Es gibt keine konkreten Rückführungsvereinbarungen, der Kredit kann nach Belieben zurückgezahlt werden und als revolvierender Kredit jederzeit wieder bis zur vollen Höhe der eingeräumten Kreditlinie in Anspruch genommen werden. Diese Freiheit wird allerdings durch oftmals sehr hohe Zinsen bezahlt. Eine Sonderform ist der Verfügungskredit bei dem das Limit aufgrund der Zahlungseingänge des Kontos angepasst wird.

• Anschaffungskredit: Wie der Name schon sagt, ist ein Anschaffungskredit ein Darlehen für einen vorher definierten Konsumzweck und sowohl für Firmen- als auch Privatleute möglich. Laufzeiten bis zu 6 Jahren sind hierbei je nach Höhe der Kreditlinie nicht selten. Die Tilgung erfolgt üblicherweise starr monatlich und beinhaltet auch die Zinsen. Oftmals fällt noch eine zusätzliche Bearbeitungsgebühr für den Kredit an. Die Prüfung der Kreditwürdigkeit ist meistens relativ umfangreich um den Kreditnehmer vor Überschuldung zu bewahren. Oftmals wird eine Sicherheitsübereignung des Kaufgegenstandes verlangt, das heißt im Falle einer Zahlungsunfähigkeit geht der erworbene Gegenstand in den Besitz des Kreditgebers über. Auch auf den Abschluss einer Restschuldkreditversicherung kann bestanden werden. Die Auszahlung erfolgt einmalig entweder auf das Konto des Kreditnehmers oder direkt and den Verkäufer der zu erwerbenden Anschaffung.

• Baufinanzierung: Eine Baufinanzierung ist ein Darlehen welches entweder zum Erwerb oder zur Errichtung von Immobilien verwendet wird. Aufgrund der sehr hohen Kreditlinie erfolgt die Rückzahlung meistens durch jährliche Ratenzahlung über einen sehr langen Zeitraum, durchschnittlich 30 Jahre. Aufgrund dessen ist der Kredit sehr stark abgesichert, dies geschieht durch Grundpfandrechte auf dem finanzierten Objekt wie Hypotheken oder Grundschulden. Neben den oftmals festen Zinsen kommen Kosten für die Sicherheitenbestellung und Bearbeitungsgebühren hinzu, welche meist als Disagio von der Kreditsumme direkt abgezogen werden. Oftmals ist diese Art der Finanzierung mit einer Kapitallebensversicherung verknüpft (siehe Beamtendarlehen).

• Beamtendarlehen: Ein Beamtendarlehen ist ein spezieller Kredit für Beamte. Diese zeichnen sich durch Ihre Unkündbarkeit aus und bekommen deswegen besondere Konditionen wie einen niedrigen Zinssatz und eine lange Laufzeit. Allerdings ist diese Art von Kredit oftmals mit einer Kapitallebensversicherung verknüpft. Diese Lebensversicherung hat für die Bank verschiedene Vorteile: Der Kreditnehmer zahlt keinen Tilgungsanteil auf die Kreditsumme sondern nur die anfallenden Zinszahlungen. Stattdessen erwirbt er eine Lebensversicherung die am Ende der Laufzeit des Kredites genau der Tilgungssumme entspricht. Die monatlichen Raten die er zahlt entsprechen hierbei ungefähr der Tilgungssumme des Darlehens. Die Versicherung muss er zu Ende der Laufzeit dann die Bank abtreten. Die Bank hat erhält somit sehr viel höhere Zinsen da diese immer auf den vollen Tilgungsbetrag anfallen, eine Absicherung ihres Kredites und streicht gleichzeitig eine Provision der Versicherung ein.

• smava-Kredit: Während Banken sich oftmals auf bestimmte Arten von Krediten oder einzelne Zielgruppen spezialisiert haben, möchten wir bei smava einen Kredit für jedermann anbieten. Das Prinzip ist einfach: Wir vertrauen auf die Kräfte des Marktes und geben Privatpersonen die Möglichkeit einen Kredit zu ihren eigenen Konditionen zu erhalten. Der Kreditnehmer bietet einen Zinssatz auf dem Marktplatz an, der im Zusammenhang mit Laufzeit und Bonität für den Anleger, der auch eine Privatperson ist, attraktiv sein soll. Finden genügend Anleger das Kreditprojekt ansprechend wird der Kredit finanziert. Der Vorteil dieses Systems ist dass faire Marktpreise entstehen und über die Übersicht, was bisher finanziert wurde eine vollkommene Transparenz entsteht. Desweiteren kann der Kredit jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden, sollte es am Markt günstigere Konditionen geben.

Bevor man sich zum Abschluss eines Kredites entschließt ist es auf jeden Fall ratsam zuvor verschiedene Angebote der Banken miteinander zu vergleichen. Zu diesem Zweck gibt es im Internet bereits eine Vielzahl an Seiten die einen Kreditvergleich ermöglichen.

Viele Grüße

Eckart Vierkant
(Geschäftsführer)