Wir berichteten in einem unserer letzten Blogbeiträge über den SCHUFA-Infonachmittag. Daran möchten wir noch einmal anknüpfen, da die SCHUFA immer noch für viele ein Buch mit sieben Siegeln ist. Hier sind noch einmal die wichtigsten Informationen zur SCHUFA:

SCHUFA  steht für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Sie ist die zentrale Sammelstelle aller kredit-relevanten Informationen, die von ihren Vertragspartnern bereitgestellt werden. Diese sind zum Beispiel Banken, Versicherungen, Versandhäuser und Telekommunikationsunternehmen. Sie erhebt also die Daten nicht selbst, sondern sammelt Sie nur.

Auch wenn beispielsweise zwei Personen gleichermaßen alle ihrer Rechnungen immer brav gezahlt haben, können sich ihre Bonitäten unterscheiden. Die Bonität wird durch den SCHUFA-Score operationalisiert. Dabei werden sie nicht nach Ihren persönlichen Daten bewertet, sondern nach den ermittelten Daten einer Vergleichsgruppe mit ähnlichen Daten. Das Ziel des Scores ist es zu prognostizieren wie hoch die Ausfallwahrscheinlichkeit für Kreditverträge ist. Der SCHUFA-Score kann Werte zwischen 1 und 1000 annehmen, wobei ein niedriger Wert ein Zeichen für eine schlechtere Bonität ist. Bei smava.de wird der SCHUFA-Score  in Intervalle eingeteilt und durch Buchstaben dargestellt. Hier ist die Auflistung dieser Intervalle, deren Anteil an der Bevölkerung sowohl deren Ausfallwahrscheinlichkeit.

Bei der Berechnung des Scores durch die SCHUFA fließen aber keine Daten bezüglich des Arbeitsverhältnisses, über die persönlichen Vermögenslage, bzw. dem Einkommen der einzelnen Personen mit ein, da die SCHUFA darüber gar keine Informationen hat. Die genaue Berechnung ist auch geheim, da somit eine mögliche Manipulation verhindert werden soll, die somit den Score unbrauchbar machen würde.

Zusätzliche, für die Rückzahlung von Krediten relevante Daten, wie z.B. Einkommen, werden nicht vom SCHUFA Score abgebildet. Aus diesem Grund berechnet smava den Kapitaldienstfähigkeits (KDF)-Indikator. Dieser gibt Anlegern einen wichtigen Anhaltspunkt, wie die tatsächliche Belastung des frei verfügbaren Einkommens durch bereits existierende Kredit- oder Leasingraten ist.

Viele Grüße
das smava-Team

Das ifo Geschäftsklima für die gewerbliche Wirtschaft in Deutschland hat sich im Vergleich zu den Vormonaten noch weiter verschlechtert, so die aktuelle Veröffentlichung des Instituts für Wirtschaftsforschung, München. Die Ergebnisse des Konjunkturtests spiegeln eine recht pessimistische und skeptische Haltung von Entscheidern aus Wirtschaft, Industrie, Baugewerbe, Handel und Dienstleistung wieder. Der Abwärtstrend setzt sich damit seit über einem Jahr fort.

Auch Entwicklungen und Einschätzungen in Bezug auf die Kreditvergabe werden monatlich vom ifo Institut untersucht. “Wie beurteilen Sie aktuell die Bereitschaft der Banken, Kredite an Unternehmen zu vergeben?” lautet die Frage, auf der die Berechnung der Kredithürde basiert. Nicht zuletzt aufgrund der Finanzkrise zeichnet sich hier eine starke Zurückhaltung bei Finanzdienstleistern und Banken ab. Im Vergleich zum August ist die Kredithürde im November 2008 stark angestiegen. Insgesamt haben sich die Kreditbedingungen der Banken deutlich verschärft - für Großunternehmen und insbesondere für KMUs.

In erster Linie Selbständige und Kleinunternehmer bekommen diese negative Entwicklung stark zu spüren, was sich wiederum konjunkturhemmend auswirkt. Denn wenn kleinere Betriebe nicht mehr in der Lage sind, notwendige Investitionen zu tätigen, weil ihnen hierfür das Eigenkapital fehlt und zudem die Möglichkeit zur Fremdfinanzierung über Kredite verwehrt wird, sind viele Kleinunternehmer gezwungen, ihre Kapazitäten zurückzufahren und gegebenenfalls Beschäftigte freizustellen.

Im Vergleich zu Angestellten haben es Selbständige bei finanziellen Angelegenheiten meist schwerer. Zum einen sind sie auf sich alleine gestellt, müssen sich selbst um Versicherungen, Controlling, Generierung von Neugeschäft, etc. kümmern. Zum anderen werden sie beim Thema Fremdfinanzierung benachteiligt: Oft werden Selbständige trotz guter Geschäftsentwicklung von Banken als zu riskant eingestuft. Bei smava werden Selbständige und Freiberufler nicht anders behandelt als jeder andere Kreditnehmer. Ob ein Kredit zu gewerblichen oder privaten Zwecken aufgenommen wird, spielt für die Zulassung zum Marktplatz keine Rolle, sofern bestimmte Grundvoraussetzungen erfüllt sind. Da smava Anleger oft ebenfalls selbständig sind, wissen sie genau, mit welchen Problemen Selbständige oft zu kämpfen haben. Daher ist die Finanzierungsquote von gewerblichen Kreditprojekten bei smava sehr hoch. Aktuell werden auf smava.de rund die Hälfte der Kreditgeschäfte an Selbständige vermittelt - Tendenz steigend.

Viele Grüße,
Alexander Artopé, Geschäftsführer smava GmbH