Viele kennen die Situation: Man benötigt kurzfristig Geld für eine dringend benötigte Anschaffung und da Eile geboten ist, lässt man sich auf ein weniger vorteilhaftes Kreditangebot ein. Im ersten Moment fällt natürlich ein Stein vom Herzen, da die heiß ersehnte Anschaffung endlich getätigt werden kann. Doch spätestens nachdem die ersten Rückzahlungen fällig werden, bemerkt man, auf was man sich eigentlich eingelassen hat.

Nicht selten hängt ein solcher Kreditvertrag dann wie ein Klotz am Bein und bringt die monatliche Haushaltsplanung ordentlich ins Wanken. Leider reagieren die wenigsten Kreditnehmer und akzeptieren die schlechten Konditionen Zähne knirschend. Und das, obwohl es einige gute Alternativen gibt – allen voran die Umschuldung der bestehenden Kreditraten.

Gute Neuigkeiten für alle Kreditnehmer mit einem laufenden Kreditvertrag bei einer Bank:

Seit Neuestem bietet smava einen kompletten Umschuldungsservice an. Das heißt, dass wir nun die vollständige Abwicklung der alten Kredite mit Ihrer Bank übernehmen. Außerdem wirkt sich eine Umschuldung positiv auf die Höhe Ihres Kreditrahmens aus. Einfachheit und Schnelligkeit stehen dabei weiterhin im Vordergrund. Durch die günstigen Zinsen auf unserem Marktplatz können Sie deshalb viel Geld sparen. Da Kredite auf unserem Marktplatz direkt von Anlegern finanziert werden, profitieren natürlich auch diese.

Nutzen Sie also die Chance, einen oder mehrere Ihrer Kreditverträge durch einen günstigen Kredit auf smava abzulösen!

Viele Grüße
das smava Team

Die Sparquote der Deutschen hat ein neues Hoch erreicht: Der Anteil der Ersparnisse gemessen am verfügbaren Einkommen lag 2007 bei 10,9%. Für 2008 wird sogar ein Anstieg auf 11% erwartet (Quelle: Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken). Nach einer Umfrage von TNS Infratest, die vom Verband der Privaten Bausparkassen in Auftrag gegeben wurde, nannten 63,5 Prozent der befragten Bundesbürger als Grund fürs Sparen den Erwerb von Produkten (Konsumausgaben), was nur im ersten Moment paradox erscheint. Denn zu gegebener Zeit soll das angesparte Geld für größere Anschaffungen eingesetzt werden (Quelle: Verband der Privaten Bausparkassen e.V., Pressemitteilung vom 11. Juni 2008).

Im Hinblick auf diesen Spar-Enthusiasmus ruft allerdings die Verteilung auf die genutzten Anlageformen ein wenig Verwunderung hervor. Mit 54,4% steht das gute alte Sparbuch immer noch an erster Stelle. Geht man von einer Verzinsung des Sparbuchguthabens von 1% aus, machen die meisten bei einer aktuellen Inflationsrate von 3,3% Verlust. Anleger, die zugunsten der Rendite etwas mehr Risiko in Kauf genommen haben, investierten bisher gerne in Aktien. Nach den Börsenturbulenzen in der letzten Zeit sind Aktien allerdings auch bei den risikofreudigeren Anlegern nicht mehr erste Wahl in Sachen Geldanlage. 2007 zogen die Deutschen insgesamt knapp 16 Milliarden Euro aus Aktien ab. Dagegen erfreuen sich Anlageformen wie das Festgeld wieder neuer Beliebtheit. Aktuell kommen immer wieder neue attraktive Festgeldangebote auf den Markt. Einige übertrumpfen mit über 5,4 % Zinsen sogar das in der Regel höherverzinsliche Tagesgeld.

Doch zum einen sei auch an dieser Stelle wieder darauf hingewiesen, dass es sich um Lockangebote handeln kann, die an bestimmte Bedingungen geknüpft sind. Oft gelten die beworbenen Zinssätze nur für Neukunden oder ab einer Mindestanlagesumme. Und zum anderen erzielen Anleger über Investments auf dem smava Marktplatz höhere Renditen - und das bei gut kalkulierbarem Risiko.

Warum die meisten Deutschen Ihr Geld dann immer noch auf ein Sparbuch legen und nicht in eine attraktive Anlageklasse wie smava-Kredite? Zum einen, weil die Vorteile von smava noch nicht allen Anlegern bekannt sind. Das hat uns beispielsweise die positive Resonanz auf unseren letzten Fernsehbeitrag vom 06. September 2008 im RTL Nachtjournal gezeigt.

Zum anderen merken wir in unseren Telefongesprächen mit interessierten Anlegern, dass es noch Annahmen über smava gibt, die nicht vollständig korrekt sind:

1. “Warum leihen sich Kreditnehmer auf dem smava Marktplatz Geld für einen Zins von 6 - 15%? Es gibt doch schon Kreditangebote ab 5% Zinsen.” Dahinter steckt die immer noch weit verbreitete Annahme, dass Lockvogelangebote einiger Banken für alle gelten. Hier gilt dasselbe wie für Flugangebote zu “Günstigst-Preisen”. Wer ist schon jemals für 9,90 EUR nach Paris geflogen? Ähnlich ist es bei sehr günstigen Kreditangeboten: diese gelten nur für “ideale Kreditnehmer”, so dass man in der Regel wesentlich mehr zahlt. Deshalb ist der bei smava von den Kreditnehmern selbst festgelegte Zins ein gutes Angebot für viele Kreditnehmer - insbesondere für Selbständige, die oftmals überhaupt keinen Kredit von Banken angeboten bekommen. Abgesehen davon profitieren Kreditnehmer bei smava auch von einer höheren Flexibilität. Es gibt keine Vorfälligkeitsentschädigungen, Kreditnehmer können den noch offenen Kreditbetrag problemlos vorzeitig tilgen. Auch die gleichberechtigte Verhandlungsposition des Kreditnehmers gegenüber dem Anleger ist ein wichtiger Punkt.

2. “Bei so guten Renditen muss das Risiko hoch sein.” Klar: keine Geldanlage ist vollkommen ohne Risiko. Aber: bei smava ist das Risiko durch den Absicherungsmechanismus der Anleger-Pools kalkulierbar. Das bedeutet, dass Anleger das Risiko je nach Risikoneigung einschätzen und einpreisen können. Da man seine gesamte Geldanlage i.d.R. aber auf mehrere Bonitätsklassen verteilt, ist das Risiko noch breiter gestreut. In den meisten Fällen liegt die “effektive” Rendite bei smava über der Rendite anderer Anlageklassen wie Festgeld.

3. “Das Geld, das ich in smava Kreditprojekte gesteckt habe, ist mindestens 3 Jahre gebunden und nicht verfügbar.” Vergleichbare Geldanlagen wie Festgeld oder Sparbriefe erlauben den Anlegern ebenfalls keine Transaktionen während der Laufzeit. Im Unterschied zu Festgeld erhält er aber jeden Monat einen Teil seines eingesetzten Kapitals wieder zurück. Nach 18 Monaten ist also ca. die Hälfte des Investments wieder verfügbar. Ideal ist die Kombination aus smava Geldanlage und Tagesgeldkonto. So werden die monatlichen Rückflüsse, also die Tilgungsraten plus Zinsen, sofort weiterverzinst.

Auf den Geschmack gekommen? Dann legen Sie los! … und wenn Sie Fragen haben oder sich noch unsicher sind, fragen Sie! Der klügere Anleger fragt nach.

Viele Grüße,

Alexander Artopé, Geschäftsführer smava GmbH

Am 31. August wurde es offiziell bekannt gegeben: Die Commerzbank übernimmt die Allianz-Tochter Dresdner Bank für 9,8 Milliarden Euro. Die Marke „Dresdner Bank“ wird mittelfristig aus der Deutschen Bankenlandschaft verschwinden.

Mit der Fusion wird die Marktposition der Commerzbank gefestigt und neben der Deutschen Bank entsteht in Deutschland eine zweite, international wettbewerbsfähige Großbank. So positiv Bundesfinanzminister Peer Steinbrück diese Entwicklung auch bewertet, so hat sie auch einen bitteren Beigeschmack – zumindest für Arbeitnehmer, die nun um ihren Arbeitsplatz bangen, und viele Kunden. Denn eine Fusion bedeutet zunächst eine höhere Konzentration auf wenige Anbieter in einem Markt und geht mit einer stärkeren Marktmacht der beiden verschmolzenen Unternehmen einher. Letztere sitzen nun am längeren Hebel und haben ein leichtes Spiel, Angebot und Preis nach und nach in die gewünschte Richtung zu lenken.

In erster Linie hat eine Fusion natürlich den Zweck, Kosten einzusparen. Hauptsächlich Unternehmensbereiche, die Fixkosten verursachen, werden auf eine angemessene Größe reduziert, was meist einen massiven Stellenabbau zur Folge hat. Im aktuellen Fall der Fusion zwischen Commerzbank und Dresdner Bank sollen 9.000 Arbeitsplätze gestrichen werden, also rund 13 Prozent der insgesamt 67.000 Stellen beider Häuser. Deutschland ist mit ca. 6.000 Stellen betroffen.

Neben Kosteneinsparungen und der Verbesserung der strategischen Marktposition sehen Unternehmen in einer Fusion vor allem die Chance, zusätzliches Know-how dazu zu gewinnen und Synergie-Effekte zu nutzen. Diese wiederum können direkt auf Produkte und Dienstleistungen, genauer gesagt die Preisstruktur übertragen werden, so dass Kunden nicht zwangsläufig die Leidtragenden sein müssen. So hoffen viele Privat- und Firmenkunden der Commerzbank und der Dresdner Bank darauf, dass sie in Form von günstigeren Kredit- und Girokonto-Angeboten von der neuen Situation profitieren werden.

Es ist allerdings auch davon auszugehen, dass sich die Produktauswahl des neuen Bankriesen insgesamt verkleinern wird und damit viele günstige Angebote wieder vom Markt zurückgezogen werden. Zudem müssen die 40 Millionen bestehenden Kunden damit rechnen, einen neuen Kundenberater vor die Nase gesetzt zu bekommen oder sogar beim nächsten Besuch ihrer Bankfiliale vor verschlossenen Türen zu stehen. Denn voraussichtlich sollen 300 Filialen geschlossen werden – für viele ein triftiger Grund, die Bank zu wechseln. Bei einer Fusion wie dieser können sich Kunden nicht mehr sicher sein, von ihrem bisherigen Ansprechpartner weiter betreut zu werden.

In diesem Punkt unterscheidet sich ein transparenter Marktplatz wie smava ganz erheblich von einer Bank. Natürlich gibt es auch bei smava einen Kundenservice, der Funktionalitäten etc. auf Anfrage erläutert. Aber darüber hinaus bietet die smava Community immer die Möglichkeit, an alle relevanten Informationen zu gelangen. Damit kann man jederzeit das Beste aus seinem smava-Geschäft (Kreditprojekt oder Geldanlage) herausholen.

Wie? Zum einen geben erfahrene Kreditnehmer und Anleger im smava Forum konstruktiv und kritisch Ihr „Know-how“ weiter und tauschen sich aus. Dabei sind für vor allem Faktoren wichtig, die es beim Erstellen von Privatkredit-Projekten bzw. bei der Portfolio-Planung auf smava zu beachten gilt. Zum anderen können Anleger und Kreditnehmer direkt über das smava Nachrichtensystem – anonym ohne Preisgabe der Identität – miteinander reden und Fragen stellen. Im Ergebnis bekommen so bereits existierende smava Kunden und interessierte Neulinge Informationen direkt und ungefiltert voneinander - etwas, das zur Zeit keine Bank bietet.

Viele Grüße,

Alexander Artopé, Geschäftsführer smava GmbH

Liebe smava-Community,

auch wenn es oberflächlich betrachtet einfach aussieht: Die Software von smava ist verhältnismäßig komplex. Alle Transaktionen (wie z.B. Gebote oder Zahlungsvorgänge) müssen korrekt in das System eingesteuert und schnell abgearbeitet werden. Da mit diesen Vorgängen Geldgeschäfte abgewickelt werden, ist “Sicherheit” die zentrale Komponente. Zudem legen wir hohen Wert auf eine gute Nutzererfahrung. Insgesamt haben wir seit dem Start im März 2007 bereits eine Menge an Verbesserungen vorgenommen - vor und “hinter den Kulissen”. Das betrifft Produktfunktionalitäten für Anleger, Kreditnehmer als auch für den gesamten Marktplatz. Aber wir sind noch lange nicht dort, wo wir hinwollen: ein Marktplatz für Geld, auf dem alle Teilnehmer Geldgeschäfte sicher und einfach durchführen können.

Von Ihnen erhalten wir ja im Forum bereits regelmäßig viele Anregungen, aber wir möchten mit diesem Blogbeitrag noch einmal gesondert zum Einsenden von Wünschen aufrufen. Was fehlt ihnen noch bei smava? Welche Punkte könnte man verbessern, um Ihnen die Kreditaufnahme zu erleichtern? Was können wir Ihnen noch an zusätzlichen Informationen über Kreditnehmer bieten, damit Sie eine gut fundierte Entscheidung über Ihre Geldanlage treffen können?

Wir freuen uns über jeden Ratschlag und jede Kritik, entweder in den Blog-Kommentaren oder direkt an support(a)smava.de.

Viele Grüße und vielen Dank

Alexander Artopé
(Geschäftsführer)

Kredite aufzunehmen und zu vergeben ist berechenbar und wird schon lange gemacht. Es gibt viele Hilfsmittel, das Risikopotential und die Ertragschance zu berechnen. Die Idee von smava ist, diese Werkzeuge den Marktplatzteilnehmern zur Verfügung zu stellen. Wir haben die Wertschöpfungsketten rund um Darlehen analysiert und sie dann aufgebrochen. Die notwendigen Stufen existieren weiter, aber einige Stufen erschienen uns nicht notwendig (das führt aus Darlehensnehmersicht dazu, dass Geld bei smava tendenziell preiswerter sein kann als bei klassischen Darlehen von Banken) und andere Stufen waren uns nicht transparent genug.

Im Unterschied zu eBay, wo wir viele Sicherheitsmechanismen erfunden und implementiert haben, gibt es sehr viele bewährte Werkzeuge, das Risiko bei Darlehen zu berechnen und damit als sehr zuverlässigen Entscheidungsfaktor zu nutzen. Bei eBay sind viele der Werkzeuge für die Marktplatzteilnehmer optional: Jeder kann sich seinen Sicherheits- und Komfortlevel selbst konfigurieren. Bei smava geht es um größere Beträge und vor allem dauert das Verhältnis der Handelspartner länger. Daher haben wir uns entschieden, eine “Gatekeeper” Rolle einzunehmen: Wir regeln, wer auf den Marktplatz darf, und in welchem Rahmen sich jeder einzelne Marktplatzteilnehmer bewegen darf. Die Werkzeuge, die wir dafür nutzen, müssen wir nicht neu erfinden: Sie stehen schon lange zur Verfügung. Wir nutzen sie nur ein wenig anders als die Banken: Wir sind in alle Richtungen transparenter und versuchen ein System zu etablieren, bei dem sich alle auf Augenhöhe gegenüber stehen. Dabei sind wir so transparent wie möglich und schützen dabei alle Marktplatzteilnehmer so weit wie möglich.

Wir haben dann beschlossen, dass wir das Geschäftsmodell auf unserem Marktplatz ganz transparent machen: Wir haben ein Komissionsmodell, bei dem wir unsere Dienstleistung in Abhängigkeit von der Höhe der Transaktion berechnen. Das Ertragspotential aus dem Management des Risikos gehört den Anbietern. Durch die von uns zur Verfügung gestellten Werkzeuge und Dienstleistungen haben wir in den letzten Monaten gezeigt, dass diese “Arbeitsteilung” für alle vorteilhaft und erfolgreich ist. Wir konzentrieren uns darauf einen liquiden, transparenten und sicheren Marktplatz bereit zu stellen und die Kunden von smava machen gute Geschäfte miteinander. Jeder Marktplatzteilnehmer hat die Chance die für sie oder ihn besten Geschäfte zu machen. Und alles, was drum herum passiert, ist transparent.

Jetzt haben wir nur noch eine “kleine” Herausforderung: Unser Ziel zu erreichen, dass das Thema Darlehen genauso “für alle” wird, wie das Thema Auktionen. Um dorthin zu kommen, stehen die smava Mitarbeiter jeden Morgen auf.

Und zum Schluss noch ein Wunsch von mir: Die Forderung nach Transparenz und Liquidität gilt übrigens nicht nur für eBay und smava: Ich habe mit betterplace.org eine Stiftung mitgegegründet, mit der wir den Marktplatz für Spenden bauen. Vielleicht spenden Sie einen Teil Ihrer smava Rendite an ein Projekt auf betterplace.org?

Vielen Dank!

Jörg Rheinboldt

Ich habe ein paar Grundüberzeugungen, die ich schon immer hatte und die immer gültig sind. Eine davon ist mein fester Glaube, dass man sein Schicksal immer selbst in die Hand nehmen sollte und zumeist auch kann.

Daher machen mir Gechäftsmodelle am meisten Spaß, bei denen es darum geht, Menschen in die Lage zu versetzen, genau das zu machen. Bei alando und eBay war es so, dass unsere Nutzer Zugang zu einem offenen Marktplatz für nahezu Alles haben und mit anderen Menschen oder auch Firmen handeln können. Da es bei eBay immer zuerst um die Artikel geht und erst dann um die Verkäufer, hat man die Chance mit dem eigenen Artikel mit jedem anderen Anbieter zu konkurrieren. Es geht nicht primär darum, wer man ist, bzw. welche Marke man ist, sondern darum, wie gut der Artikel beschrieben ist und wie Erfahrungen der Handelspartner sind, mit denen man schon Geschäfte gemacht hat. Über das Bewertungssystem kann man sich schnell einen Überblick verschaffen, mit wem man es zu tun hat. Diese neue (und eigentlich sehr alte) Art miteinander direkte Geschäfte zu machen, muss man im Internet erst neu lernen.

Ich erinnere mich noch gut an die vielen Gespräche und Interviews, in denen wir erklärten, dass Auktionen im Internet überhaupt nichts Elitäres sind und dass man - wie auch im “echten Leben” auch sein Gehirn mitbringen muss, um gute und nachhaltige Geschäfte zu machen. Ein Deal der zu gut klingt, um wahr zu sein, ist es meistens auch. Inzwischen haben viele Menschen gelernt, wie man online gute Ware verkauft und findet, und welche persönlichen Anforderungen an die Artikel und Handelspartner bestehen. Ich persönlich kaufe zum Beispiel inzwischen viele Dinge global ein, wenn die Reputation meiner Handelspartner stimmt.

Bei smava sind wir an einem ähnlichen Punkt, wie bei eBay Anfang des Jahres 2000. Theoretisch ist schnell erklärt, wie man ein gutes Geschäft macht. Wir haben früher schon gescherzt, dass wir einfach nur 10 Minuten mit jedem unserer Nutzer Zeit haben müssten, um zu erklären, wie man kauft oder verkauft. Denn dann ist alles ganz logisch und konsistent.

Wenn man im Jahr 2000 über Auktionen gesprochen hat, kannten die meisten Menschen das Thema nur im Zusammenhang mit Kunst oder der Verwertung von Grundstücken oder Geschäftsausstattungen im Zusammenhang mit Insolvenzen. Im täglichen Leben hat das Thema kaum eine Rolle gespielt. Über die Zeit ist es - zumindest meinem Eindruck nach - so, dass das Thema Kaufen und Verkaufen im Internet eine andere Wahrnehmung in Deutschland hat und manchmal glaube ich sogar, dass sich das Verständnis von “Besitz” etwas verändert: Man kauft etwas nicht mehr, um es für immer zu Behalten. Es ist eher so, dass man sich denkt “Ich kann das Zelt nutzen und es dann einfach wieder verkaufen”. Das funktioniert deshalb, weil es einen funktionierenden, liquiden Marktplatz gibt, auf dem Angebot und Nachfrage zusammen treffen.

Wenn man heute über Kredite nachdenkt, ist das für die meisten Menschen ein Thema für die Banken. Auf der Nachfragerseite ist es ein unangenehmes aber manchmal notwendiges Thema und auf der Anbieterseite kommt kaum jemand in Deutschland auf die Idee zu sagen: “Ich habe gesehen, dass die Leute Darlehen aufnehmen und z.B. für ihren Dispositionskredit 14 Prozent Zinsen zahlen. Ich könnte auch mein Geld verleihen und wäre mit 8% Zinsen zufrieden.” Das war einer der ersten Gedanken, den wir hatten, als wir begannen, über smava nachzudenken. Wir fanden es unfair, dass es keinen freien Zugang zu den Finanzmärkten gibt, denn das Internet macht es möglich, Angebot und Nachfrage strukturiert aufeinander “treffen” zu lassen.

Natürlich ist Geld ein sensibles Thema und natürlich gibt es große Unterschiede, sich eine CD online zu kaufen oder sich zehntausend Euro über einen Kreditmarktplatz zu leihen, aber die grundsätzlichen Mechanismen sind ähnlich: Mit guten und zuverlässigen Informationen kann man gute Geschäfte machen. Die Transparenz und Qualität der Informationen sind neben der Marktplatzliquidität der zweite Erfolgsfaktor für einen erfolgreichen Markt. Nicht nur im Internet, sondern natürlich auch in der realen Welt.

Jörg Rheinboldt

Dieser Beitrag stammt aus der Feder des Mitgründers von eBay und smava: Jörg Rheinboldt. Nächsten Donnerstag erzählt er im smava-Blog, welche Überlegungen zur Entstehung von smava geführt haben.