Ab sofort gelten bei der SCHUFA neue Regeln, die den Verbraucher schützen und ihm mehr Einblick und Rechte an seinen gespeicherten Daten geben sollen.

Der Auslöser für diese Neuregelung war die Reformierung des Datenschutzgesetzes am 29.05.2009 durch den Bundestag. Zukünftig soll es jeder Bürger einfacher haben, gegen eine falsche Einstufung der Kreditwürdigkeit vorzugehen. Was bedeutet diese Gesetzesänderung konkret in der Praxis?
Pro Jahr wurde die SCHUFA-Bonitätsauskunft von etwa 1 Million Deutschen in Anspruch genommen. Laut Gesetz ist die SCHUFA seit dem 1. April einmal pro Jahr verpflichtet, jedem Bürger kostenlos Auskunft über die gespeicherten Daten zu geben. Als Reaktion auf diese Gesetzesänderung unterscheidet die SCHUFA bei den Auskünften zukünftig nach Verwendungsart und teilt diese auf.

Ein Teil der SCHUFA-Bonitätsauskunft sind die sensiblen Daten, der für die Menschen gedacht ist, die sich aus Eigeninteresse über die persönlichen SCHUFA-Daten informieren wollen. Der zweite Teil ist für die Weitergabe an Dritte bestimmt, beispielsweise an Vermieter, die eine Auskunft über mögliche neue Mieter einholen wollen.
Derartige Auskünfte werden auf fälschungssicherem Papier gedruckt und enthalten nur die wichtigen Informationen, die für einen Vertragsabschluss notwendig sind. Eine Abfrage beider Teile schlägt mittlerweile mit 18,50 € zu Buche. Zuvor fielen für die Bonitätsauskunft per Post 7,80 € an.

Laut der GfK lassen sich Verbraucher in Deutschland auch im Spätsommer nicht von der Wirtschaftskrise ihre Kauflaune verderben. Das Konsumklima lässt einen eindeutigen Aufwärtstrend erkennen. Ein Teil des Konsums wird nach wie vor über Ratenkredite finanziert. Doch werden Endverbraucher bei Ihrer Bank auch gut beraten?

Dieser Frage ging das Deutsche Institut für Service-Qualität im Auftrag von n-tv und tv14 nach. Im Rahmen der Studie wurden deutschlandweit Filialbanken in 19 verschiedenen Städten und ausgewählte Direktanbieter genauer unter die Lupe genommen. Insgesamt wurden 49 Kreditinstitute untersucht. Um herauszufinden, wie gut Kunden bei ihrer Bank tatsächlich beraten werden und ob Bankberater ehrlich oder eigennützig sind, wurden die Kreditkonditionen der Banken detailliert analysiert und umfangreiche Service-Tests durchgeführt, die unter anderem 190 Testberatungen in den Bankfilialen, 380 Telefon-Befragungen und 380 E-Mails an die Unternehmen beinhalteten.

Im Ergebnis bekam die persönliche Beratung nur das Urteil “ausreichend”. Die Untersuchung brachte ans Licht, dass Berater ihre Kunden bei zwei Drittel der Banken - getrieben von erhöhten Provisionen - zum Abschluss einer Restschuldversicherung drängen. Bei der Hälfte der Finanzhäuser wurde nicht angemerkt, dass sich der Effektivzinssatz durch die Restschuldversicherung erhöht. Zudem wurden bei acht Prozent der Beratungen mit SCHUFA-Anfrage bonitätsschädliche Kreditanfragen vorgenommen - ohne dass der Testkunde hierfür sein Einverständnis gegeben hatte.

Im Gegensatz zu vielen Banken wird bei smava immer eine SCHUFA-Anfrage “Kredit-Konditionen” gestellt, die nicht zu einem SCHUFA Eintrag führt. Insofern kann sich eine unverbindliche Kredit-Anfrage bei smava nicht negativ auf Ihren SCHUFA Score auswirken.

In Sachen Service und Telefon-Beratung bekommt smava von seinen Kunden immer sehr viel positives Feedback. Sollten Sie aber dennoch einmal nicht zufrieden sein, dann teilen Sie uns Ihr Anliegen gerne telefonisch mit oder nehmen bei der nächsten Gelegenheit an unserer Kundenzufriedenheitsbefragung teil, die wir regelmäßig durchführen.

Viele Grüße
das smava Team

Wir berichteten in einem unserer letzten Blogbeiträge über den SCHUFA-Infonachmittag. Daran möchten wir noch einmal anknüpfen, da die SCHUFA immer noch für viele ein Buch mit sieben Siegeln ist. Hier sind noch einmal die wichtigsten Informationen zur SCHUFA:

SCHUFA  steht für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Sie ist die zentrale Sammelstelle aller kredit-relevanten Informationen, die von ihren Vertragspartnern bereitgestellt werden. Diese sind zum Beispiel Banken, Versicherungen, Versandhäuser und Telekommunikationsunternehmen. Sie erhebt also die Daten nicht selbst, sondern sammelt Sie nur.

Auch wenn beispielsweise zwei Personen gleichermaßen alle ihrer Rechnungen immer brav gezahlt haben, können sich ihre Bonitäten unterscheiden. Die Bonität wird durch den SCHUFA-Score operationalisiert. Dabei werden sie nicht nach Ihren persönlichen Daten bewertet, sondern nach den ermittelten Daten einer Vergleichsgruppe mit ähnlichen Daten. Das Ziel des Scores ist es zu prognostizieren wie hoch die Ausfallwahrscheinlichkeit für Kreditverträge ist. Der SCHUFA-Score kann Werte zwischen 1 und 1000 annehmen, wobei ein niedriger Wert ein Zeichen für eine schlechtere Bonität ist. Bei smava.de wird der SCHUFA-Score  in Intervalle eingeteilt und durch Buchstaben dargestellt. Hier ist die Auflistung dieser Intervalle, deren Anteil an der Bevölkerung sowohl deren Ausfallwahrscheinlichkeit.

Bei der Berechnung des Scores durch die SCHUFA fließen aber keine Daten bezüglich des Arbeitsverhältnisses, über die persönlichen Vermögenslage, bzw. dem Einkommen der einzelnen Personen mit ein, da die SCHUFA darüber gar keine Informationen hat. Die genaue Berechnung ist auch geheim, da somit eine mögliche Manipulation verhindert werden soll, die somit den Score unbrauchbar machen würde.

Zusätzliche, für die Rückzahlung von Krediten relevante Daten, wie z.B. Einkommen, werden nicht vom SCHUFA Score abgebildet. Aus diesem Grund berechnet smava den Kapitaldienstfähigkeits (KDF)-Indikator. Dieser gibt Anlegern einen wichtigen Anhaltspunkt, wie die tatsächliche Belastung des frei verfügbaren Einkommens durch bereits existierende Kredit- oder Leasingraten ist.

Viele Grüße
das smava-Team

Laut der smava Kreditnehmer-Umfrage möchten unsere Nutzer gerne mehr Informationen zum SCHUFA Score erhalten.

Eine gute Gelegenheit bietet sich dazu in Kürze: Die SCHUFA veranstaltet am 25. Juni 2009 zwischen 16:00 und 18:00 Uhr einen Info-Nachmittag am Unternehmenssitz in Wiesbaden-Schierstein. Interessierte können sich hierbei vor Ort über die SCHUFA und ihre Funktion kostenlos informieren.
Bei Interesse melden Sie sich bitte hier an!

Wer diesen Termin nicht wahrnehmen kann, findet auf der Internetseite www.schufa.de hilfreiche Informationen über den SCHUFA Score: Hier klicken!

Viele Grüße
Isabelle Rickmers,
Online-Marketing smava GmbH

Die SCHUFA ist der Standard in Deutschland, wenn man einen Kredit anfragt. Dahinter verbirgt sich die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung  in Wiesbaden. Diese wird privatwirtschaftlich von der kreditgebenden Wirtschaft getragen. Bei der SCHUFA werden Daten von Privatpersonen und zu deren bisherigem Zahlungsverhalten sowie Informationen zu Girokonten, Kreditkarten etc. gespeichert. Ziel der SCHUFA ist es, zukünftigen Vertragspartnern der angefragten Privatperson eine statistische Beurteilung der Rückzahlungsfähigkeit zu geben. Dadurch entsteht eine höhere Transparenz, die die Kreditvergabe fördert.

smava verwendet den sogenannten „Score für Spezial-Kreditinstitute“, der die Merkmale A bis M enthält.

Bei smava sind gegenwärtig nur die Score-Klassen A bis H zugelassen. Die Buchstaben repräsentieren einen Punktwert, der sich zwischen 0 und 1.000 bewegt, wobei 1.000 die höchste Qualität darstellt.

Allerdings gibt es Unterschiede in der Art, wie Banken bei der SCHUFA Informationen über ihre Kunden einholen. So gab es bis Ende 2006 nur eine Art von SCHUFA-Eintrag, sobald man bei einem Kreditinstitut eine Kreditanfrage stellte. Diese „Anfrage-Kredit“ verschlechterte den SCHUFA-Score bereits, wenn man sich nur eine Preisauskunft einholen wollte, beispielsweise um die Konditionen verschiedener Banken zu vergleichen. So wurde mit jeder Kreditanfrage der SCHUFA-Score schlechter, was paradoxerweise dazu führte, dass die erste Anfrage sich als die günstigste erwies, da für alle nachfolgenden ein schlechterer SCHUFA-Score ausgewiesen wurde. Je mehr man sich also informierte, desto schlechter wurden die Angebote und der persönliche SCHUFA-Score.

Da diese Praxis der Realität vieler Kreditnehmer nicht mehr gerecht wurde, erstellte die SCHUFA Ende 2006 ein neues Anfrage-Merkmal, die Anfrage „Kredit-Konditionen“. Anfragen mit diesem Merkmal wirken sich nicht mehr negativ auf den SCHUFA-Score des Kreditnehmers aus und sollen dem Preisvergleich dienen.

Nichtsdestotrotz wurde in einigen Tests deutlich, dass viele Banken dieses Prinzip noch nicht umgesetzt haben und noch nicht mit dem neuen Merkmal bei der SCHUFA anfragen. Kunden dieser Banken, die sich nur über Kredit-Konditionen informieren möchten, bekommen direkt eine schlechtere SCHUFA-Bewertung.

Auch smava überprüft den SCHUFA-Score potenzieller Kreditnehmer, um den Anlegern auf dem Marktplatz die Möglichkeit einer Risikoeinschätzung der verschiedenen Kreditprojekte zu bieten. Im Gegensatz zu manchen Banken, wird jedoch immer eine Anfrage „Kredit-Konditionen“ gestellt, die sich nicht negativ auf den Score der smava  Kreditinteressenten auswirkt. Sie können sich also ganz beruhigt über unseren Marktplatz, die fairen Konditionen und Ihren Kreditrahmen informieren.
smava ist Vorreiter in  Sachen Transparenz und Fairness gegenüber allen Kunden und Interessenten. Daher haben wir uns der Verbraucher-Aufklärung verschrieben und machen die Abfrage-Ergebnisse für Sie nach Feststellung Ihrer Identität kostenlos einsehbar. Damit leisten wir einen Beitrag gegen bislang intransparente Prozesse der Kreditvergabe.

Viele Grüße,

Eckart Vierkant

Geschäftsführer, Leiter Produkt- und Risikomanagement