“Geschafft! Endlich habe ich die Zusage der Bank für meinen dringend benötigten Kredit erhalten!” Ist der Kredit endlich bewilligt und das Geld auf dem Konto, sind Kreditnehmer erst einmal glücklich, dass sie es bis hierhin geschafft haben. Im festen Glauben, man habe alle vermeintlichen Hürden der Bank überwunden, geht es endlich an die Umsetzung seines Vorhabens. Doch was, wenn man den Kredit schon vorzeitig zurückbezahlen und dadurch Zinsen sparen möchte? Daran denken Kreditnehmer meist erst zu spät. Oft stellt sich die Bank dann quer und verlangt eine so hohe Vorfälligkeitsentschädigung, dass am Ende von der Zinsersparnis nicht mehr viel übrig bleibt.

Finanztest hat herausgefunden, dass Banken für die vorzeitige Rückzahlung von Krediten oft zu hohe Entschädigungen verlangen. Laut dem Institut sei es keine Ausnahme, dass sich Banken bei der Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung verrechnen - zu ihren Gunsten versteht sich. Für Kunden günstigere Regelungen wie zum Beispiel die Möglichkeit zur Sondertilgung, die die Vorfälligkeitsentschädigung reduzieren könnte, werden außerdem oft nicht berücksichtigt.
Die meisten Banken berechnen die Vorfälligkeitsentschädigung aus der Differenz zwischen dem entgangenen Zinsertrag (aufgrund der kürzeren Kreditlaufzeit) und den Erträgen aus einer Wiederanlage des vorzeitig getilgten Betrages. Diese Rechenformel bietet jede Menge Spielraum für Banken. Für Laien sind Fehler in der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung natürlich nicht so einfach aufzudecken. Daher rät Finanztest, im Zweifelsfall die Höhe und Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung durch unabhängige Experten überprüfen zu lassen. Laut der Verbraucherzentrale Bremen, die im ersten Halbjahr 2009 rund 200 Bankrechnungen unter die Lupe genommen hat, seien etwa die Hälfte nicht korrekt gewesen.

Bei smava können Kreditnehmer selbst entscheiden, ob sie ihre Kreditraten gleichmäßig auf die komplette Laufzeit verteilen oder die komplette Summe bereits früher zurückbezahlen. Denn auch bei vorzeitiger Tilgung fallen für smava Kreditnehmer keine Kosten an.

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Das smava Team